Kalkulačka spoření
Pravidelné spoření funguje na principu složeného úročení: úroky se připisují k vkladu a dále se úročí spolu s ním. Zadejte počáteční částku, měsíční vklad, dobu spoření a úrok a kalkulačka vypočítá, kolik na konci naspoříte.
Kalkulačka spoření
Počítá s měsíčním připisováním úroků a vkladem na začátku měsíce. Naspořená částka je před zdaněním, úroky ze spořicích účtů a vkladů v českých bankách podléhají srážkové dani 15 %.
Naspořená částka o 10 let
-
úroky - (-)
Vlastní vklady: -
Úroky po srážkové dani 15 %: -
Pokud peníze nebudou na spořicím produktu, použijte investiční kalkulačku. Zohlední i poplatek, inflaci a scénáře výnosu.
Jak kalkulačka počítá
Každý měsíc se k zůstatku připíše váš vklad a potom úrok za měsíc, tedy roční sazba dělená dvanácti. Úrok se v dalším měsíci úročí znovu, proto úspory rostou stále rychleji. Tomuto principu se říká složené úročení.
S = P × (1 + i)n + V × (1 + i) × ((1 + i)n - 1) / i
- P: počáteční částka
- V: měsíční vklad, který přichází na začátku měsíce
- i: měsíční úroková sazba (roční sazba / 12 / 100)
- n: počet měsíců spoření (roky × 12)
Příklad: při vkladu 2 000 Kč měsíčně, úroku 3,5 % ročně a době 20 let naspoříte 695 762 Kč. Vlastní vklady z toho tvoří 480 000 Kč, úroky před zdaněním 215 762 Kč. Na grafu je vidět, že většina úroků přibude až ve druhé polovině spoření.
Proč se vyplatí začít dříve
Při spoření rozhoduje čas více než výše vkladu. Pokud při stejných 2 000 Kč měsíčně a 3,5 % spoříte 40 let místo 20, vložíte dvojnásobek, ale úroky narostou zhruba pětkrát, na 1 135 428 Kč. Zelená plocha v grafu se proto s přibývajícími lety rozšiřuje.
Pravidelný vklad se nejsnáze udrží trvalým příkazem hned po výplatě. Stejnou logiku má i pravidelné investování, kde se místo úroku zhodnocují podíly ve fondech. Automatický příkaz chrání úspory před tím, aby se minuly dříve, než vůbec vzniknou.
Spořicí účet vs termínovaný vklad
Spořicí účet dává okamžitý přístup k penězům, sazba se však může kdykoli změnit. Termínovaný vklad zafixuje sazbu na dohodnutou dobu, ale peníze jsou během ní vázané a předčasný výběr je obvykle spojen se ztrátou úroku nebo poplatkem. Volba závisí na tom, zda peníze budete v daném období potřebovat.
Podrobné porovnání najdete v článku spořicí účet vs. termínovaný vklad a na co se zaměřit při výběru nabídky v návodu nejvýhodnější termínovaný vklad. Peníze na neočekávané výdaje patří na účet, ze kterého je vyberete hned. Kolik odložit, řeší článek železná rezerva.
Daň z úroků
Úroky připsané na spořicích účtech a termínovaných vkladech v českých bankách podléhají srážkové dani 15 %, kterou banka odvede automaticky (§ 36 zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů). Do daňového přiznání je neuvádíte. Daň se strhává při každém připsání úroku, takže se dál úročí jen čistý úrok. V příkladu s 2 000 Kč měsíčně po 20 let by po zdanění zůstalo z úroků 176 437 Kč místo 215 762 Kč. Kalkulačka výše ukazuje obě hodnoty.
Pojištění vkladů
Vklady v bankách a spořitelních družstvech jsou pojištěné do 100 000 eur na klienta a instituci. U českých bank, stavebních spořitelen a družstev vyplácí náhradu Garanční systém finančního trhu v korunách, přepočtenou kurzem ČNB ke dni, kdy se vklady staly nedostupnými (při kurzu z 20. 10. 2026 asi 2,43 mil. Kč). U poboček bank z jiných zemí EU platí stejný limit, ale vyplácí ho systém domovské země. Pojištěné nejsou investice do fondů, akcií ani dluhopisů. Pokud máte víc, rozložte úspory mezi více institucí.
Úrok versus inflace
Naspořená částka v kalkulačce je nominální, nezohledňuje růst cen. Pokud je úrok po zdanění nižší než inflace, kupní síla úspor klesá, i když částka na účtu roste. Co to znamená v praxi, vysvětluje článek inflace, a o kolik méně si za úspory koupíte za několik let, spočítá inflační kalkulačka.
Na dlouhé roky se proto při spoření vyplatí zvážit i investování. Výnos není zaručený a hodnota může kolísat, proto se hodí na peníze, které roky nebudete potřebovat. Odhad s poplatkem a inflací ukáže investiční kalkulačka, na začátek pomůže návod ETF fondy pro začátečníky.
Časté dotazy
Jaký je rozdíl mezi spořicím účtem a termínovaným vkladem?
Spořicí účet nabízí volný přístup k penězům kdykoli, úroková sazba se však může měnit a banka ji může snížit. Termínovaný vklad váže peníze na dohodnutou dobu s pevnou sazbou, výběr před termínem je zpravidla spojen s postihem nebo ztrátou úroků. Spořicí účet je pružnější, termínovaný vklad předvídatelnější.
Zdaňují se úroky ze spoření?
Ano, úroky ze spořicích účtů a termínovaných vkladů v českých bankách podléhají srážkové dani 15 % (zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů), kterou banka strhne automaticky při připsání úroku. Do daňového přiznání je neuvádíte. Kalkulačka ukazuje hrubé úroky i úroky po srážkové dani.
Vyplatí se spořit pravidelně, nebo naraz vložit celou částku?
Pokud máte celou částku k dispozici hned, jednorázový vklad vydělá více, protože se úročí déle. Pravidelné měsíční spoření je však reálnější pro většinu lidí a má výhodu v disciplíně: peníze odcházejí automaticky, zatímco jednorázové úspory je jednodušší utratit.
Jak často se připisují úroky při spoření?
Většina českých spořicích účtů připisuje úroky měsíčně nebo ročně. Kalkulačka výše počítá s měsíčním připisováním a vkladem na začátku měsíce, což je běžný a konzervativní model pro odhad výsledku.
Zdroje
Obsah je informační, nejde o finanční poradenství. Aktuální úrokové sazby a daňová pravidla si ověřte před rozhodnutím. Aktualizováno 21. 10. 2026.
