Obsah článku
Stavební spoření je v roce 2026 spoření s fixním úrokem a státní podporou 5 % z vkladů, nejvýše 1 000 Kč ročně. Na plnou podporu stačí vložit 20 000 Kč ročně (1 700 Kč měsíčně) a peníze nechat 6 let. S bonusy spořitelen se efektivní zhodnocení dostává na 4,2-5,3 % ročně, což nejlepší spořicí účty bez podmínek (kolem 4,3 % v říjnu 2026) dorovná nebo mírně překoná.
Jak stavební spoření funguje?
Uzavřete smlouvu s cílovou částkou, pravidelně spoříte, stát připisuje podporu a po 6 letech můžete peníze vybrat nebo čerpat zvýhodněný úvěr. Fáze:
- Smlouva: cílová částka (např. 300 000 Kč), poplatek za uzavření obvykle kolem 1 % z ní (v akcích ho spořitelny odpouštějí).
- Spoření: měsíční vklady, ideálně 1 700 Kč (20 400 Kč ročně).
- Podpora: stát připíše 5 % z vkladů do 20 000 Kč, max. 1 000 Kč ročně.
- Po 6 letech: výpověď (3 měsíce) a výběr, nebo úvěr ze spoření.
Zálohy státní podpory spořitelna připisuje na účet jednou ročně, ale jen je eviduje. Vyplatí je až po 6 letech od uzavření smlouvy, nebo dřív, pokud peníze s úvěrem použijete na bydlení (§ 12 zákona č. 96/1993 Sb.). Kdo smlouvu vypoví dřív bez použití na bydlení, o podporu přijde (vrací se státu).
Kolik vynese státní podpora a bonusy v roce 2026?
Při vkladu 20 000 Kč ročně dostanete 1 000 Kč od státu plus úrok z vkladů a bonus spořitelny. Srovnání efektivního zhodnocení (e15, 2026):
| Spořitelna (2026) | Efektivní zhodnocení p. a. | Hlavní bonus |
|---|---|---|
| Moneta | až 5,3 % | Bonus až 9 000 Kč + 500 Kč online |
| Buřinka (Česká spořitelna) | až 5,3 % | Bonus 2 500 Kč za naspoření + vlastní bonus ve výši státní podpory |
| ČSOB (Liška) | až 4,5 % | Bonus až 10 520 Kč |
| Raiffeisen | až 4,2 % | Základní úrok 3,3 % fix na 6 let, bez poplatku za uzavření |
Model: vklad 1 700 Kč měsíčně (20 400 Kč ročně) po 6 let = vloženo 122 400 Kč. Podpora 6 × 1 000 = 6 000 Kč, úroky a bonusy dle tarifu dalších zhruba 15 000-25 000 Kč. Přesnou částku ukáže kalkulačka spořitelny.
Vložíte-li za rok víc než 20 000 Kč, přesah se převádí do dalšího roku a podpora se počítá i z něj, pokud jste ve smlouvě požádali o státní podporu (§ 10 odst. 4). Přeplatek tedy nepropadá.
Kdy se stavební spoření vyplatí a kdy ne?
Vyplatí se na cíl za 6 a více let (bydlení dětí, rekonstrukce), nevyplatí se na rezervu ani krátké spoření. Rozhodnutí:
| Situace | Verdikt |
|---|---|
| Bydlení dětí za 6-10 let | Ano, s plnou podporou a bonusy |
| Rekonstrukce za 6 let | Ano, plus nárok na úvěr |
| Rezerva na horší časy | Ne, vezměte spořicí účet |
| Spoření na 2-3 roky | Ne, podpora se ztratí, lepší termínovaný vklad |
| Důchod za 20 let | Spíš penzijní spoření a investice |
Dětem založte smlouvu co nejdřív: 6letá lhůta běží od podpisu a podpora náleží i jim.
Na co si dát pozor: poplatky a úvěr?
Poplatek za uzavření (kolem 1 % cílové částky) a za vedení účtu ukrojí první roky výnosu. U cílové částky 300 000 Kč je to 3 000 Kč hned na startu. Proto se vyplatí vyšší cílová částka s nižším procentem a smlouva na celých 6 let.
Úvěr ze stavebního spoření: po naspoření zhruba 35-40 % cílové částky a dosažení hodnoticího čísla (nejdříve po 24 měsících spoření, § 5 odst. 4) získáte nárok na úvěr s pevnou sazbou po celou dobu. Na rychlejší peníze slouží překlenovací úvěr (dražší). Sazby porovnejte s hypotékou, stavební úvěr vítězí fixací a nulovými poplatky za předčasné splacení.
Časté otázky o stavebním spoření
Můžu mít víc smluv stavebního spoření?
Ano, ale státní podporu dostanete jen na smlouvy, u kterých jste o ni požádali, a celkem nejvýš z 20 000 Kč ročně (§ 10 odst. 3). Víc smluv dává smysl jen kvůli bonusům nebo odděleným cílům.
Co se stane, když přestanu platit?
Nic hrozného: smlouva běží dál, jen nedostanete plnou podporu. Smlouvu můžete snížit, přerušit placení nebo vypovědět (s 3měsíční výpovědí).
Daním státní podporu?
Ne. Státní podpora je osvobozená od daně. Daň 15 % srážkou se platí jen z úroků z vkladů, odvede ji spořitelna.
Vyplatí se stavební spoření po snížení podpory na 1 000 Kč?
Ano, díky bonusům: efektivní zhodnocení 4,2-5,3 % se vyrovná nejlepším spořicím účtům nebo je překoná. Bez bonusů a s nízkým vkladem ale výhoda mizí, pak volte termínovaný vklad.
