Refinancování hypotéky 2026: kalkulačka úspory
Refinancování hypotéky se vyplatí tehdy, když úspora na úrocích během nové fixace převýší jednorázové náklady přechodu, tedy náhradu nákladů za předčasné splacení (nejvíce 1 %, při konci fixace 0 Kč), znalecký posudek a vklad do katastru. Zadejte zůstatek, současnou a nabízenou sazbu. Kalkulačka ukáže novou splátku, čistou úsporu a počet měsíců, za které se vám náklady vrátí. Ve druhém režimu přepočítá mimořádnou splátku.
Kalkulačka refinancování
Čistá úspora za období porovnání
-
-
| Současná splátka | - |
| Nová splátka | - |
| Měsíčně ušetříte | - |
| Jednorázové náklady přechodu | - |
| Náklady se vrátí za | - |
| Úroky do konce splácení: nyní / po refinancování | - |
Ušetříte na úrocích při zkrácení doby
-
-
| Po mimořádné splátce | Kratší doba | Nižší splátka |
|---|---|---|
| Měsíční splátka | - | - |
| Doba splácení | - | - |
| Úspora na úrocích po poplatku | - | - |
Výpočet předpokládá anuitní splácení s měsíčním úročením a stejnou sazbu do konce splácení. Náhradu za předčasné splacení počítá v zákonné maximální výši, skutečná může být nižší. Splátky v bance se mohou lišit o haléře podle způsobu zaokrouhlování.
Jak kalkulačka počítá úsporu z refinancování?
Úspora z refinancování je rozdíl v zaplacených úrocích během sledovaného období mínus všechny jednorázové náklady přechodu. Sledované období nastavte na délku nové fixace, protože po ní se sazba i tak změní. Kalkulačka do úspory započítá i to, že při nižší sazbě splácíte rychleji jistinu, nejen nižší splátku.
Návratnost je počet měsíců, za které měsíční úspora na splátce pokryje náklady. Pokud vychází delší než nová fixace, refinancování se většinou nevyplatí. Kdy přechod dává smysl a jak postupovat, rozebírá článek Refinancování hypotéky: kdy se vyplatí.
Jaké náklady přináší přechod do jiné banky?
| Náklad | Kdy a kolik |
|---|---|
| Náhrada nákladů za předčasné splacení | účelně vynaložené náklady (administrativa max. 1 000 Kč a úrokový rozdíl), nejvíce 0,25 % za každý započatý rok do konce fixace, celkem max. 1 %; při konci fixace 0 Kč |
| Znalecký posudek nemovitosti | podle ceníku znalce; některé banky ho při refinancování proplácejí |
| Vklad zástavního práva do katastru | správní poplatek 2 000 Kč za návrh na vklad |
| Poplatek nové bance za poskytnutí | často 0 Kč v akci na refinancování, ověřte v sazebníku |
Náhradu nákladů a bezplatné případy upravuje § 117 a § 117a zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, stav k 21. 10. 2026. U smluv uzavřených před 1. 9. 2024 platí tato pravidla od začátku první nové fixace sjednané po tomto dni (čl. XV zákona č. 462/2023 Sb.).
Vyplatí se mimořádná splátka více než refinancování?
Mimořádná splátka snižuje jistinu, z níž se počítají úroky, a při zkrácení doby šetří nejvíce.Například při zůstatku 3 000 000 Kč na 20 let se sazbou 5 % zkrátí mimořádná splátka 300 000 Kč splácení o 38 měsíců a ušetří přibližně 453 000 Kč na úrocích. Pokud místo toho snížíte splátku, ušetříte asi 175 000 Kč a splátka klesne o 1 980 Kč.
- Před mimořádnou splátkou si nechte železnou rezervu na 3 až 6 měsíců výdajů.
- Do 25 % celkové výše úvěru během 1 měsíce přede dnem výročí smlouvy splácíte mimořádně zdarma. Větší částku rozložte do více let nebo ji zaplaťte při konci fixace.
- Pokud máte dražší spotřebitelský úvěr, splaťte nejprve ten. Pořadí dluhů ukáže kalkulačka splácení dluhů.
Celkovou splátku nové hypotéky si ověříte v hypoteční kalkulačce, co udělat před koncem fixace a jak vyjednávat s vlastní bankou, vysvětluje článek o fixaci hypotéky.
Časté dotazy o refinancování hypotéky
Kdy se vyplatí refinancovat hypotéku?
Refinancování hypotéky se vyplatí, když úspora na úrocích za období nové fixace převýší všechny jednorázové náklady: náhradu za předčasné splacení, znalecký posudek a vklad zástavního práva do katastru. Nejlevnější je refinancovat při konci fixace, kdy banka podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb. nesmí účtovat náhradu nákladů (do 3 měsíců poté, co vám sdělila novou sazbu).
Kolik stojí předčasné splacení hypotéky?
Bez náhrady můžete hypotéku splatit do 3 měsíců poté, co vám banka ke konci fixace sdělila novou sazbu, dále do 25 % celkové výše úvěru během 1 měsíce před výročím smlouvy, při prodeji nemovitosti nebo vypořádání společného jmění po 24 měsících od uzavření smlouvy a při úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě, které výrazně sníží schopnost splácet. Jinak může banka žádat náhradu účelně vynaložených nákladů: administrativní náklady nejvýše 1 000 Kč plus úrokový rozdíl podle § 117a, nejvýše však 0,25 % ze splacené částky za každý započatý rok do konce fixace, celkem nejvýše 1 %. Před splacením požádejte banku o vyčíslení dlužné částky a předpokládané náhrady, musí vám ho poskytnout bez zbytečného odkladu.
Je lépe po mimořádné splátce zkrátit dobu, nebo snížit splátku?
Zkrácení doby při stejné splátce ušetří na úrocích více, protože jistina klesá rychleji. Snížení splátky ušetří méně, ale uvolní měsíční rozpočet. Kalkulačka ukáže obě možnosti vedle sebe.
Co je retence a v čem se liší od refinancování?
Retence je nabídka vaší současné banky, abyste zůstali: nová sazba na další fixaci bez přechodu do jiné banky. Odpadá posudek i nový vklad do katastru, proto při malém rozdílu v sazbě vychází retence levnější než refinancování.
Výpočet je orientační a nezohledňuje pojištění, poplatky za vedení úvěru ani změnu sazby po fixaci. Obsah je informační a není finančním poradenstvím. Aktualizováno 21. 10. 2026.
