Jak splatit dluhy: v jakém pořadí splácet

Lavina, nebo sněhová koule: která metoda je lepší?

Lavina je při stejné měsíční částce vždy nejlevnější, protože každá koruna navíc jde na dluh, který stojí nejvíce. Sněhová koule nejprve vyplatí nejmenší dluh, takže dříve ubudne jedna splátka i jeden věřitel. Obě metody mají společné pravidlo: minimální splátky platíte na všechny dluhy a splátku splaceného dluhu přesunete na další v pořadí.

V modelovém příkladu z kalkulačky (dluhy celkem 190 000 Kč, navíc 2500 Kč měsíčně) ušetří lavina oproti sněhové kouli pouze 510,88 Kč. Obě metody skončí ve stejném měsíci, ale sněhová koule vyplatí první dluh už v 6. měsíci, lavina až v 11. Oproti splácení pouze minimálních splátek ušetříte 24 441,01 Kča budete bez dluhů o 20 měsíců dříve.

Výpočet finpedia.cz k 21. 10. 2026: kreditní karta 35 000 Kč při 19,9 %, spotřebitelský úvěr 140 000 Kč při 10,9 %, kontokorent 15 000 Kč při 15,9 %, minimální splátky 1 050 Kč, 3 600 Kč a 500 Kč.

Rozdíl roste, když má nejdražší dluh i velký zůstatek. Při kreditce 100 000 Kč s úrokem 21,9 %, úvěrech 25 000 Kč a 150 000 Kč a částce 3 750 Kč navíc ušetří lavina oproti sněhové kouli 3 372,79 Kč. Náš redakční verdikt: pokud je rozdíl menší než 1 % celkového dluhu, vyberte metodu, při které vydržíte. Pokud je větší, vyplatí se lavina.

Jak kalkulačka počítá plán splácení?

Kalkulačka splácení dluhů simuluje každý měsíc zvlášť: připíše úrok, zaplatí minimální splátky a zbytek měsíční částky pošle na první dluh v pořadí. Měsíční částka zůstává stejná až do konce, takže splátka každého splaceného dluhu se automaticky přesouvá na další.

měsíční úrok = zůstatek × roční sazba / 12měsíčně na dluhy = součet minimálních splátek + částka navíc

• První splátka připadá na příští měsíc, úrok se zaokrouhluje na haléře.
• Minimální splátka je pevná. Při kreditce ji banka s klesajícím dluhem často snižuje, při pouze minimálních splátkách byste proto spláceli ještě déle.
• Nové čerpání ani poplatky kalkulačka nepočítá. Poplatky zahrnete přibližně tak, že místo úroku zadáte RPSN.

Peníze navíc posíláte jako mimořádnou splátku, tedy částečné předčasné splacení. Pokud se s věřitelem nedohodnete jinak, peníze navíc obvykle zkracují dobu úvěru a měsíční splátka zůstává stejná, ověřte si to ve smlouvě nebo se na tom s věřitelem výslovně dohodněte, protože právě s tím kalkulačka počítá.

Kde najdete zůstatek, úrok a RPSN svých dluhů?

Zůstatek a úrokovou sazbu úvěru najdete v internet bankingu, na výpisu nebo ve smlouvě. Pokud údaj chybí, banka vám ho řekne na požádání, při předčasném splacení i písemně.

• Spotřebitelský úvěr: úrok i RPSN jsou ve smlouvě a ve formuláři Standardní evropské informace o spotřebitelském úvěru.
• Kreditní karta: měsíční výpis uvádí dlužnou částku, minimální splátku a úrokovou sazbu.
• Kontokorent (povolené přečerpání): pevnou splátku nemá, sazbu najdete ve smlouvě k účtu. Zadejte částku, kterou na něj chcete měsíčně posílat.

RPSN obsahuje kromě úroku i poplatky, proto ukazuje skutečnou cenu dluhu. Co všechno zahrnuje, vysvětluje článek o RPSN, nabídky si porovnáte v RPSN kalkulačce. Jak se úročí přečerpání účtu, popisuje heslo kontokorent.

Zaplatíte poplatek za předčasné splacení úvěru?

Náhrada za předčasné splacení spotřebitelského úvěru je nejvíce 1 % splacené částky, pokud do konce smlouvy zůstává více než rok, a nejvíce 0,5 %, pokud zbývá nejvýše rok. Věřitel může žádat jen účelně vynaložené náklady a náhrada nesmí být vyšší než úrok, který byste do konce smlouvy zaplatili. U každého spotřebitelského úvěru ji věřitel žádat nesmí, když:

• jde o povolené přečerpání (kontokorent),
• splácíte v období, kdy úroková sazba není pevná,
• úvěr splatí pojišťovna z pojištění schopnosti splácet.

U kreditní karty a kontokorentu tedy mimořádné splátky nic nestojí, u spotřebitelského úvěru s pevnou sazbou se náhrada vyplatí ověřit předem. Výjimky jako bezplatné splacení do 25 % výše úvěru jednou ročně před výročím smlouvy nebo do 3 měsíců po sdělení nové sazby platí jen pro úvěry na bydlení (hypotéky). Pravidla stanoví § 117 zákona č. 257/2016 Sb.

Kdy je lepší konsolidace než lavina?

Konsolidace se vyplatí, když je RPSN nového úvěru nižší než vážený průměr úroků vašich dluhů a když novým úvěrem splácíte alespoň tolik jako dosud. V modelovém příkladu je vážený průměr 13 %, kalkulačka ho při vašich dluzích ukáže pod výsledkem.

Levnější úvěr s delší splatností sníží splátku, ale celkové úroky mohou vzrůst. Novou splátku a celkové přeplacení si přepočítáte v kalkulačce konsolidace úvěrů, jeden úvěr v úvěrové kalkulačce. Po konsolidaci nezačněte znovu čerpat kreditku ani kontokorent, jinak budete mít dluhy dvakrát.

Co dělat, když nezvládáte ani minimální splátky?

Když nezvládáte ani minimální splátky, ozvěte se věřiteli ještě před nejbližší splatností a písemně požádejte o úpravu splácení. Věřitelé mají pro takové případy postupy, například odklad splátek, prodloužení úvěru nebo snížení úroku. Nárok na konkrétní úlevu však nemáte, proto rozhoduje, kdy a jak se ozvete.

Co udělat hned

1. Dnes si do kalkulačky sepište všechny dluhy i s těmi po splatnosti a zjistěte, které minimum nepokryje ani úrok.
2. Před nejbližší splatností zavolejte věřiteli, uveďte důvod (ztráta práce, nemoc) a o odklad nebo prodloužení požádejte i písemně.
3. Do lhůty v pojistných podmínkách nahlaste pojistnou událost, pokud máte pojištění schopnosti splácet úvěr.
4. Když dohoda nevyjde, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu, pomůže i s oddlužením.

Co nedělat

• Neberte si novou půjčku na splátky starých. Proč to bývá nejdražší cesta, rozebírá článek půjčka pro dlužníky.
• Neignorujte upomínky a dopisy. Včasná dohoda s věřitelem je vždy levnější než exekuce.
• Neplaťte firmám, které slibují vyřídit oddlužení. Návrh se podává k insolvenčnímu soudu a bezplatně vám s ním pomůže dluhová poradna.

Kde najdete bezplatnou pomoc

• Váš věřitel: při problémech se splácením ho kontaktujte co nejdříve a požádejte o odklad nebo úpravu splátek.
• Česká národní banka: informace o spotřebitelském úvěru a možnost podat stížnost na postup věřitele.
• Poradna při finanční tísni: bezplatná dluhová poradna, financnitisen.cz.

Pokud už přišla exekuce, částku, která vám ze mzdy musí zůstat, ukáže kalkulačka exekučních srážek ze mzdy.

Časté dotazy o splácení dluhů

Související: železná rezerva, hypoteční kalkulačka.