Půjčka po oddlužení: kdy vám znovu půjčí a za jakou cenu

Po osobním bankrotu si můžete půjčit hned, zákon to nezakazuje, ale banka vám v praxi půjčí až tehdy, když zmizí stopy oddlužení z registrů: údaje o řízení jsou veřejné v insolvenčním rejstříku ještě 3 roky po osvobození od dluhů a záznamy o starých úvěrech zůstávají v úvěrových registrech několik let podle jejich řádů. Do té doby půjčují hlavně nebankovní společnosti, zpravidla dráž. Půjčka po oddlužení má smysl jen tehdy, když ji zaplatíte z běžného příjmu bez jediného zmeškaného splácení.

Kdy mi po bankrotu znovu půjčí banka?

Banka posuzuje žadatele po bankrotu podle toho, co vidí v registrech, a podle toho, jak se mu daří od oddlužení. Žádný zákon nestanovuje, kolik let musíte čekat. Každá banka má vlastní interní pravidla a nezveřejňuje je.

V praxi rozhodují tři věci:

• insolvenční rejstřík: řízení o oddlužení je v něm veřejné po celou dobu splácení a ještě 3 roky po osvobození, banky ho u žádosti prověřují;
• úvěrové registry (bankovní BRKI, nebankovní NRKI a SOLUS): starý úvěr, který zanikl oddlužením, tam zůstává několik let od data zániku;
• aktuální bonita: stabilní a doložitelný příjem, nízké výdaje a žádná nová prodlení.

Dokud jsou záznamy čerstvé, banka žádost zpravidla zamítne automaticky ve skóringu. Po jejich zániku vás už vidí jako běžného klienta, který má jen kratší úvěrovou historii. Jak banky čtou příjem a výdaje, vysvětluje článek o bonitě.

Jak dlouho je bankrot v registrech?

Bankrot není doživotní záznam. Lhůty určují insolvenční zákon a řády registrů a každá běží od jiného dne.

Přesnou dobu uchování údajů v úvěrových registrech určuje řád příslušného registru.

Modelový příklad: kdy se záznamy vyčistí

Představme si, že soud schválil oddlužení splátkovým kalendářem 15. března 2025.

• Splátkový kalendář skončí v březnu 2028, pak soud rozhodne o osvobození od zbytku dluhů.
• Záznamy o starých úvěrech zůstanou v úvěrových registrech ještě několik let podle jejich řádů.
• Údaje o řízení zůstanou veřejné v insolvenčním rejstříku ještě 3 roky od právní moci rozhodnutí o osvobození, tedy zhruba do roku 2031.
• Nové oddlužení by soud do roku 2040 zpravidla zamítl a i potom by trvalo 5 let místo 3.

U splátkového kalendáře se záznamy o úvěrech posuzují podle data, které věřitel v registru uvede jako zánik závazku. Když si nejste jistí, vyžádejte si výpis z registru a datum si ověřte.

Půjčí mi nebankovka dřív než banka?

Nebankovní společnosti půjčují lidem po bankrotu častěji, ale za vyšší riziko si účtují vyšší cenu. I ony musí prověřit registr a posoudit, zda úvěr zvládnete splácet; „půjčka bez registru“ ve smyslu úplně bez kontroly by byla porušením zákona.

Cena nebankovních úvěrů v Česku zatím nemá zákonný strop (strop RPSN má zavést až novela zákona o spotřebitelském úvěru s plánovanou účinností od 1. 2. 2027). Před podpisem si cenu přepočítejte v úvěrové kalkulačce a porovnejte RPSN.

Pozor na nabídky, které žádají směnku nebo poplatek předem. Směnka k zajištění spotřebitelské půjčky je zakázaná, víc v článku půjčka na směnku.

Má smysl brát si půjčku hned po oddlužení?

Půjčka hned po oddlužení dává smysl jen výjimečně. Oddlužení vás zbavilo dluhů, ne důvodů, pro které vznikly, a nový úvěr bez rezervy je nejrychlejší cesta zpátky.

• Jednorázový nezbytný výdaj (oprava auta potřebného do práce), který pokryjete splátkou do 10 % čistého příjmu.
• Malý úvěr, který chcete splácet přesně včas, abyste si vybudovali novou platební historii.

• Půjčka na běžnou spotřebu nebo na splacení jiné půjčky.
• Úvěr během splátkového kalendáře: nové závazky, které nezvládnete platit, jsou porušením povinností (§ 412 odst. 1 písm. g). Když se vaší vinou dostanete s novým dluhem do prodlení přes 30 dní nebo přestanete plnit splátkový kalendář, soud oddlužení zruší (§ 418).
• Ručení za úvěr někoho jiného, protože případný dluh byste dalším oddlužením řešit nemohli, nejméně 12 let ne.

Riziko zrušení oddlužení je reálné. Když soud oddlužení zruší, dluhy se znovu vymáhají v plné výši. Zákon mezi důvody uvádí neplnění podstatných povinností (například zatajení příjmu nebo majetku), nový dluh po splatnosti déle než 30 dní a nemožnost hradit splátky po dobu delší než 3 měsíce, pokud to způsobil dlužník (§ 418). Při méně závažném porušení může soud místo zrušení oddlužení prodloužit, nejvýše o 12 měsíců (§ 412b).

Které dluhy po bankrotu zůstávají?

Osvobození se netýká všech dluhů (§ 416). Zůstávají hlavně:

• výživné pro dítě, které vyplývá ze zákona;
• peněžitý trest a jiné majetkové sankce za úmyslný trestný čin;
• náhrada škody nebo újmy způsobené úmyslným porušením právní povinnosti a náhrada újmy na zdraví;
• zajištěná pohledávka, kterou věřitel uspokojí ze zástavy.

Dluh, kterého jste se zbavili, zůstává vymahatelný po ručiteli. Když vám před bankrotem ručil rodič nebo partner, může se banka obrátit na něj. Kdo po bankrotu ještě splácí takové dluhy, má menší prostor na nový úvěr a banka to v ukazatelích DTI a LTV uvidí.

Jak si po bankrotu obnovit důvěryhodnost?

Důvěryhodnost po bankrotu obnovíte prokazatelným chováním během několika let, ne jedním produktem. Banka hledá důkaz, že výdaje máte pod kontrolou.

• Pravidelný příjem na účet: výplata chodí na jeden účet a výpisy ukazují, že nežijete v mínusu.
• Rezerva: aspoň tříměsíční výdaje stranou, abyste výpadek nemuseli řešit půjčkou; jak ji budovat, popisuje článek o železné rezervě.
• Jeden malý produkt splácený včas, například kreditní karta s nízkým limitem, kterou měsíčně vyplácíte celou.
• Kontrola registrů: jednou za rok si vyžádejte výpis z úvěrového registru a ověřte, zda data zániku závazků sedí.
• Leasing a hypotéka až později: leasingové společnosti prověřují stejné registry a u hypotéky banky zkoumají celou historii žadatele.

Když už nové dluhy po bankrotu vznikly, přečtěte si článek půjčka pro dlužníky a u drahých krátkodobých nabídek i mikropůjčku 5 000 Kč ihned.

Časté otázky o půjčce po bankrotu

Je seznam lidí v osobním bankrotu veřejný?

Ano, údaje o insolvenčním řízení jsou veřejné v insolvenčním rejstříku na isir.justice.cz. Po osvobození od dluhů je soud znepřístupní až po 3 letech od právní moci rozhodnutí o osvobození (§ 425). Banky a leasingové společnosti ho u žádosti běžně kontrolují.

Můžu během bankrotu nebo splátkového kalendáře podnikat?

Ano. Zákon podnikání v oddlužení nezakazuje. Snaha vydělávat patří mezi znaky poctivého plnění povinností, které soud hodnotí.

Dostanu po bankrotu leasing na auto?

Dokud jsou záznamy v registrech čerstvé, leasingové společnosti žádost často zamítnou, protože prověřují stejné registry jako banky. Šanci zvyšuje vyšší akontace, stabilní příjem a odstup od řízení. U spotřebitelského leasingu platí stejná pravidla ochrany jako u úvěru.

Můžu bankrot vyhlásit znovu, když nový dluh nezvládnu?

Zpravidla ne. Pokud vám soud přiznal osvobození v posledních 12 letech, nový návrh na oddlužení zamítne, výjimku připouští jen z důvodů hodných zvláštního zřetele (§ 395 odst. 3 a 6). I po 12 letech potrvá nové oddlužení 5 let místo 3, když jste byli osvobozeni v posledních 20 letech. Nový dluh těsně po oddlužení je proto nejrizikovější.

Při otázkách k oddlužení se obraťte na bezplatnou dluhovou poradnu nebo advokáta.