Obsah článku
- Z čeho se skládá anuitní splátka?
- Jak se anuitní splátka počítá?
- Jak se mění poměr úroku a jistiny během splácení?
- Čím se liší anuitní splátka od klesající?
- Mění se anuitní splátka po skončení fixace?
- Jak mimořádná splátka změní anuitní úvěr?
- Na co si dát pozor při anuitní splátce?
- Časté otázky o anuitní splátce
Anuitní splátka je splátka úvěru, která zůstává po celou dobu splácení stejně vysoká, takže každý měsíc zaplatíte stejnou částku. Mění se jen její vnitřní rozdělení: na začátku jde větší část na úrok a menší na jistinu, ke konci je to naopak. Při úvěru 250 000 Kč na 5 let s úrokem 8 % je anuitní splátka 5 069,10 Kč měsíčně. Většina spotřebitelských úvěrů i hypoték v Česku se splácí právě takto.
Z čeho se skládá anuitní splátka?
Anuitní splátka se skládá ze dvou částí: úroku, který je cenou za půjčené peníze, a splátky jistiny, která snižuje samotný dluh. Jejich součet je každý měsíc stejný. Úrok se počítá z aktuálního zůstatku jistiny, proto je na začátku nejvyšší a postupně klesá. O stejnou částku, o kterou klesne úrok, se zvýší část splátky jdoucí na jistinu.
Poplatky za vedení úvěru a pojištění do anuitní splátky nepatří, i když je banka může strhávat ve stejný den. Celkovou cenu úvěru včetně poplatků proto porovnává RPSN, ne samotná splátka.
Jak se anuitní splátka počítá?
Anuitní splátka se počítá ze vzorce, ve kterém vystupuje výše úvěru, měsíční úroková sazba a počet splátek. Měsíční sazbu dostanete tak, že roční úrokovou sazbu vydělíte dvanácti. Vzorec:
Splátka = úvěr × i ÷ (1 - (1 + i)-n), kde i je měsíční sazba a n počet měsíců.
Dosazení pro úvěr 250 000 Kč, 8 % ročně a 60 měsíců: i = 0,08 / 12 = 0,006667, (1 + i)-60 = 0,6712, takže splátka = 250 000 × 0,006667 / 0,3288 = 5 069,10 Kč.
V Excelu stejný výsledek dá funkce PLATBA (v anglické verzi PMT): =PLATBA(8%/12; 60; -250000). Ručně počítat nemusíte, úvěrová kalkulačka i hypoteční kalkulačka používají tento vzorec za vás.
Jak se mění poměr úroku a jistiny během splácení?
Podíl úroku v anuitní splátce postupně klesá a podíl jistiny roste, ačkoli celková částka zůstává stejná. V prvním měsíci úvěru z příkladu jde na úrok 1 666,67 Kč, v posledním už jen 33,57 Kč. Výřez ze splátkového kalendáře:
| Měsíc (úvěr 250 000 Kč, 8 % p. a., 5 let) | Úrok (Kč) | Jistina (Kč) | Zůstatek po splátce (Kč) |
|---|---|---|---|
| 1. | 1 666,67 | 3 402,43 | 246 597,57 |
| 2. | 1 643,98 | 3 425,11 | 243 172,45 |
| 12. | 1 408,67 | 3 660,43 | 207 639,97 |
| 24. | 1 104,86 | 3 964,24 | 161 764,09 |
| 36. | 775,83 | 4 293,27 | 112 080,53 |
| 48. | 419,49 | 4 649,61 | 58 273,25 |
| 60. | 33,57 | 5 035,53 | 0,00 |
Výpočet finpedia.cz při fixní sazbě po celou dobu. Po prvním roce zůstává z dluhu 207 639,97 Kč. Za 12 splátek jste zaplatili 60 829,18 Kč, z toho 18 469,16 Kč na úrocích. Dluh tedy klesl o necelých 17 %, ačkoli jste uhradili 20 % ze součtu všech splátek.
Jak délka splácení mění splátku a přeplacení?
Delší splatnost anuitního úvěru snižuje měsíční splátku, ale celkové přeplacení roste rychleji.
| Úvěr 250 000 Kč při 8 % p. a. | Měsíční splátka (Kč) | Zaplaceno celkem (Kč) | Z toho úroky (Kč) |
|---|---|---|---|
| 5 let (60 splátek) | 5 069,10 | 304 145,91 | 54 145,91 |
| 10 let (120 splátek) | 3 033,19 | 363 982,78 | 113 982,78 |
Dvojnásobná doba sníží splátku přibližně o 40 %, ale přeplacení se více než zdvojnásobí.
Čím se liší anuitní splátka od klesající?
Při klesající splátce splácíte každý měsíc stejný díl jistiny, takže celá splátka postupně klesá, zatímco při anuitní zůstává stejná. Klesající splátka vychází na úrocích levněji, protože dluh ubývá rychleji. Začátek splácení je však dražší.
| Úvěr 250 000 Kč, 8 % p. a., 5 let | Anuitní splátka | Klesající splátka |
|---|---|---|
| První splátka (Kč) | 5 069,10 | 5 833,33 |
| Poslední splátka (Kč) | 5 069,10 | 4 194,44 |
| Úroky celkem (Kč) | 54 145,91 | 50 833,33 |
| Předvídatelnost rozpočtu | stejná částka každý měsíc | nejvyšší zátěž na začátku |
Rozdíl 3 312,58 Kč na úrocích je při malém úvěru zanedbatelný, při hypotéce na desítky let roste. Klesající splátku však české banky při běžných úvěrech nabízejí zřídka, anuita je standard.
Mění se anuitní splátka po skončení fixace?
Anuitní splátka hypotéky zůstává stejná jen během fixace, potom ji banka přepočítá podle nové sazby a zbývající doby splácení. Výše splátky je tedy pevná pouze do změny úroku. Při úvěrech s pohyblivou sazbou se přepočítává při každé změně.
Příklad: hypotéka 3 750 000 Kč na 30 let s fixací 5 let při 4 % má splátku 17 903,07 Kč. Po pěti letech zůstává dluh 3 391 781,74 Kč, který se rozpočítá na zbývajících 25 let:
| Sazba po skončení fixace | Nová měsíční splátka (Kč) | Změna oproti 17 903,07 Kč |
|---|---|---|
| 3 % | 16 084,21 | -1 818,86 |
| 4 % | 17 903,07 | 0 |
| 5 % | 19 828,02 | +1 924,94 |
Výpočet finpedia.cz, sazby jsou modelové. Banka vám musí novou sazbu oznámit nejpozději tři měsíce před koncem fixace, takže máte čas porovnat nabídky. Jak vybrat délku fixace, vysvětluje článek fixace hypotéky.
Jak mimořádná splátka změní anuitní úvěr?
Mimořádná splátka sníží jistinu, a proto buď zkrátí dobu splácení při stejné splátce, nebo sníží splátku při stejné době. Kterou možnost dostanete, určuje smlouva, často si můžete vybrat.
Při úvěru z příkladu by mimořádná splátka 50 000 Kč po prvním roce při nezměněné měsíční splátce zkrátila úvěr o 13 měsíců a úroky by klesly z 54 146 Kč na přibližně 38 079 Kč. Zkrácení doby šetří na úrocích více než snížení splátky.
Spotřebitelský úvěr můžete podle § 117 zákona o spotřebitelském úvěru předčasně splatit kdykoliv, věřitel má nárok jen na náhradu účelně vynaložených nákladů se zákonným stropem (u běžného úvěru 1 %, resp. 0,5 % splacené částky, u účelové hypotéky 0,25 % za každý započatý rok zbývající fixace, nejvýše 1 %). U hypotéky je v zákonem vyjmenovaných případech splacení zdarma, například do 3 měsíců od oznámení nové sazby nebo do 25 % výše úvěru v měsíci před výročím smlouvy.
Na co si dát pozor při anuitní splátce?
Stejná výše anuitní splátky snadno zakryje, jak pomalu na začátku klesá dluh. Před podpisem úvěru si ověřte tyto body:
- Splátka je předvídatelná, rozpočet se dá plánovat na roky dopředu.
- Mimořádná splátka jistiny zkrátí úvěr a sníží celkové přeplacení.
- Po skončení fixace nebo při pohyblivé sazbě se splátka přepočítá, pojem „fixní splátka“ platí jen do změny sazby.
- V prvních letech platíte hlavně úrok, při prodeji nemovitosti po pár letech je zůstatek dluhu stále vysoký.
- Do splátky se nezapočítávají poplatky a pojištění, skutečnou cenu ukazuje RPSN.
- Při dlouhé splatnosti může součet úroků přesáhnout polovinu půjčené částky.
Při hypotéce si zůstatek po fixaci a vliv sazby přepočítáte v hypoteční kalkulačce, při půjčce porovnáte nabídky v RPSN kalkulačce.
Časté otázky o anuitní splátce
Proč na začátku splácím hlavně úrok?
Úrok se počítá z aktuálního zůstatku jistiny, který je na začátku nejvyšší. Jak jistina klesá, klesá i úroková část splátky a dluh ubývá rychleji.
Je anuitní splátka lepší než klesající?
Záleží na cíli. Anuita má nižší splátku na začátku a předvídatelný rozpočet, klesající splátka vychází na úrocích levněji, ale první splátky jsou vyšší. Při hypotékách se v praxi používá zejména anuita.
Jak zjistím, kolik zaplatím na úrocích celkem?
Vynásobte měsíční splátku počtem měsíců a odečtěte půjčenou částku. Při úvěru 250 000 Kč na 5 let s úrokem 8 % to je 5 069,10 × 60 - 250 000 = 54 145,91 Kč. Platí to jen při sazbě, která se během splácení nemění.
Co znamená slovo anuita?
Anuita je pravidelná platba ve stejné výši, která v sobě spojuje úrok i splátku dluhu. Slovo pochází z latinského annus, tedy rok, protože původně šlo o roční platby. V křížovkách se anuitní splátka obvykle hledá jako šestipísmenné slovo anuita.
