Úroková sazba: co to je, jak se počítá a sazby ČNB

Úroková sazba je procento z půjčené částky (jistiny), které ročně platíte bance nebo jinému věřiteli za to, že vám peníze půjčil. Uvádí se jako roční sazba (p. a.) a počítá se vždy ze zůstatku dluhu. Určuje výši měsíční splátky i to, kolik za půjčku zaplatíte navíc, ale nezahrnuje poplatky. Ty zachytí až RPSN. Průměrná sazba nových hypoték byla podle ČNB v roce 2026 kolem 4,9 %, zákonný úrok z prodlení ve 2. pololetí 2026 činí 11,75 % ročně.

Jak se úrok z úvěru počítá?

Úrok z úvěru se počítá ze zůstatku jistiny, kterou ještě dlužíte, ne z původně půjčené částky. Při měsíčním splácení banka vydělí roční sazbu dvanácti a vynásobí jí aktuální zůstatek. Z každé splátky se nejdřív uhradí úrok za uplynulý měsíc, zbytek sníží jistinu.

měsíční úrok = zůstatek jistiny × roční sazba / 12

Protože zůstatek klesá, klesá i úrok v každé další splátce. Při anuitní splátce, která je během fixace stejná, se mění jen poměr: na začátku tvoří většinu splátky úrok, ke konci jistina. Mechanismus rozebírá heslo anuitní splátka.

Příklad: při hypotéce 2 500 000 Kč se sazbou 5 % p. a. a splatností 30 let je měsíční splátka 13 420,54 Kč. V prvním roce z ní zaplatíte na úrocích 124 162 Kč a jistinu snížíte jen o 36 884 Kč. Rozpis pro vlastní částku si uděláte v úvěrové kalkulačce.

Kolik vás stojí rozdíl jednoho procentního bodu?

Jeden procentní bod navíc zvýší při úvěru 2 500 000 Kč na 30 let splátku zhruba o 1 500 Kč měsíčně a celkové úroky o víc než 500 000 Kč. Při dlouhých úvěrech se i malý rozdíl v sazbě nasčítává do velkých částek.

Výpočet je redakční model úvěru 2 500 000 Kč při konstantní sazbě (průměrná sazba nových úvěrů na bydlení byla podle ČNB v roce 2026 kolem 4,9 %), bez poplatků a pojištění. V praxi se sazba po každé fixaci mění, takže celkové úroky jsou odhad. Vlastní scénáře vyzkoušíte v hypoteční kalkulačce.

Jaký je rozdíl mezi fixní a variabilní úrokovou sazbou?

Fixní úroková sazba se nemění během dohodnutého období fixace, variabilní se mění podle referenční sazby a pravidel ve smlouvě. Při hypotékách v Česku převládají fixace na několik let, variabilní sazby jsou častější při kontokorentech a firemních úvěrech.

Jak dlouhou fixaci si vybrat a co se stane po jejím skončení, vysvětluje heslo fixace hypotéky.

Co ovlivňuje výši úrokové sazby?

Výši úrokové sazby určuje cena peněz na trhu, kterou ovlivňuje ČNB, a riziko, které banka vidí právě ve vás. Dva klienti stejné banky proto ve stejný den mohou dostat rozdílnou nabídku.

• Sazby ČNB a tržní sazby: mění cenu, za kterou si banky půjčují peníze.
• Typ úvěru: zajištěná hypotéka je levnější než nezajištěný spotřebitelský úvěr nebo kreditní karta.
• Délka fixace: delší jistota bývá zpravidla dražší.
• LTV: úvěr do 80 % hodnoty nemovitosti má nižší sazbu než úvěr do 90 %.
• Bonita a historie splácení: čistý úvěrový registr a stabilní příjem snižují riziko pro banku.
• Slevy za doplňkové produkty: účet s příjmem, pojištění nebo online žádost.

Při úvěru na bydlení hraje roli i poměr úvěru k hodnotě nemovitosti a příjmu, více v článku o limitech DTI, DSTI a LTV.

Jaké jsou úrokové sazby ČNB?

ČNB vyhlašuje tři klíčové sazby: dvoutýdenní repo sazbu, diskontní sazbu a lombardní sazbu. Jejich aktuální výši najdete na webu ČNB. Sazby ČNB se do hypoték nepřenášejí jedna k jedné. Fixované hypotéky více sledují dlouhodobé tržní (swapové) sazby. Růst sazeb ČNB však zdražuje refinancování bank a postupně se projeví i v nabídkách. Kdy se vyplatí reagovat, rozebírá článek refinancování hypotéky.

Průměrné sazby nových úvěrů a vkladů v Česku zveřejňuje ČNB měsíčně v úrokové statistice. Na rozhodnutí ČNB reagují i sazby vkladů.

Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN?

Úroková sazba vyjadřuje jen cenu půjčených peněz, RPSN zahrnuje i povinné poplatky a pojištění podmiňující úvěr. RPSN je proto stejná nebo vyšší než úroková sazba.

Nabídka s nižší sazbou může být celkově dražší, pokud má vyšší poplatek za poskytnutí nebo povinné pojištění. Při porovnávání úvěrů se stejnou částkou a splatností se proto dívejte na RPSN, splátku počítejte ze sazby.

Jaký je úrok z prodlení v roce 2026?

Zákonný úrok z prodlení je o 8 procentních bodů vyšší než repo sazba ČNB platná pro první den kalendářního pololetí, ve kterém k prodlení došlo. Výše se určuje k prvnímu dni prodlení a během celého prodlení se nemění.

Pro prodlení, které vzniklo ve 2. pololetí 2026, je to 11,75 % ročně (repo sazba 3,75 % k 1. 7. 2026 + 8 bodů, nařízení vlády č. 351/2013 Sb.). Při dluhu 25 000 Kč a prodlení 30 dní je úrok z prodlení přibližně 241,44 Kč (25 000 × 11,75 % × 30/365). Sazbu pro další pololetí najdete na webu ČNB. Při spotřebitelských úvěrech navíc platí stropy: smluvní pokuta smí být nejvýše 0,1 % denně z dlužné částky a souhrn všech pokut nejvýše polovina výše úvěru, maximálně 200 000 Kč.

• Nízká sazba v reklamě může platit jen při splnění podmínek, například vyšších vlastních zdrojů nebo doplňkového produktu.
• Nominální sazba nezahrnuje poplatky ani pojištění, skutečnou cenu ukazuje RPSN.
• Při variabilní sazbě se splátka může změnit během splácení, mějte v rozpočtu rezervu.
• Reálnou hodnotu dluhu ovlivňuje i inflace, která při pevné sazbě dluh v čase znehodnocuje.

Časté otázky o úrokové sazbě

Co znamená p. a. a p. m. při úrokové sazbě?

Zkratka p. a. (per annum) znamená ročně, p. m. (per mensem) měsíčně. Sazba 1 % p. m. odpovídá přibližně 12 % p. a., a s měsíčním úročením dokonce více. Při porovnávání nabídek proto vždy přepočítejte sazby na stejné období.

Může mi banka změnit úrokovou sazbu během splácení?

Během fixace ne. Při variabilní sazbě ji banka mění podle pravidel ve smlouvě a o změně vás musí předem informovat. Po skončení fixace banka nabídne novou sazbu a vy se můžete rozhodnout, zda zůstanete nebo úvěr přesunete jinam.

Jaká je základní úroková sazba ČNB?

Základní sazbou ČNB se myslí dvoutýdenní repo sazba. Její aktuální výši najdete na webu ČNB. Z ní se počítá i zákonný úrok z prodlení.

Jaký je rozdíl mezi nominální a reálnou úrokovou sazbou?

Nominální sazba je ta, kterou máte ve smlouvě. Reálná sazba od ní odečte inflaci, takže ukazuje skutečnou cenu dluhu nebo skutečný výnos vkladu.