Bonita klienta: co znamená, výpočet a jak ji zlepšit

Bonita klienta je schopnost řádně a včas splácet úvěr, kterou banka vyhodnocuje z příjmů, výdajů, existujících závazků a historie splácení v úvěrových registrech. Od bonity se odvíjí, zda vám banka úvěr schválí, jakou částku půjčí a někdy i jakou sazbu dostanete. Jednotlivec s čistým příjmem 37 500 Kč bez jiných úvěrů dosáhne podle dřívějšího limitu ČNB (8,5násobek ročního čistého příjmu) orientačně na hypotéku 3 825 000 Kč. Závazné limity DTI a DSTI ale dnes neplatí, každá banka si strop určuje vlastním modelem, takže skutečná částka může vyjít vyšší i nižší.

Z čeho banka bonitu klienta skládá?

Banka skládá bonitu klienta ze tří pilířů: doloženého příjmu, existujících závazků a historie splácení. Při hypotéce k nim přibývá hodnota zakládané nemovitosti. Zákon o spotřebitelském úvěru bance ukládá posoudit úvěruschopnost s odbornou péčí, zejména na základě ověření příjmů a výdajů. Rozhoduje tedy vaše reálná finanční situace, ne hodnota bytu.

Banky si navíc vytvářejí vlastní scoringové modely. Proto můžete při stejných číslech dostat ve dvou bankách jinou částku i jinou sazbu.

Jak se bonita vypočítá?

Při hypotéce si bonitu orientačně přepočítáte na maximální částku úvěru přes dřívější limit ČNB DTI: celkový dluh do 8,5násobku čistého ročního příjmu (9,5násobku u žadatele mladšího 36 let). Závazný limit DTI ČNB od ledna 2024 deaktivovala, takže jde jen o vodítko. Banky si vlastní strop dluhu a test splátky (obdobu DSTI) nastavují samy a jejich čísla se liší. Banka k dluhu přičte i limity kreditních karet a kontokorentů podle vlastní metodiky, a to i když je nečerpáte.

Modelový výpočet pro jednotlivce bez dětí s čistým příjmem 37 500 Kč měsíčně:

Výpočet finpedia.cz podle dřívějšího limitu ČNB: žadatel ve věku 36 let a více, žádné jiné úvěry. Žadatel mladší 36 let by měl strop 9,5násobek, tedy 4 275 000 Kč. Rodina se společným čistým příjmem 60 000 Kč měsíčně by měla strop 6 120 000 Kč. Výsledek dále omezuje LTV (výše úvěru k hodnotě nemovitosti) a interní test banky, zda splátku zvládnete i při vyšších sazbách.

Podrobně všechny limity rozebírá článek kolik si můžete půjčit na hypotéku a hraniční pravidla heslo ukazatel DTI. Vlastní přepočet uděláte v kalkulačce hypotéka podle příjmu.

Které příjmy banka do bonity započítá?

Banka do bonity započítá pouze příjem, který je pravidelný a dá se doložit a ověřit z nezávislého zdroje. Hotovost bez dokladu či slíbené zvýšení platu se nepočítají.

• Zaměstnanec: čistá mzda, banky sledují zejména zkušební dobu, dobu určitou a délku zaměstnání.
• OSVČ a jednatel: příjem z daňového přiznání, obvykle za poslední rok nebo dva, banky ho posuzují přísněji a podle vlastních metodik.
• Důchodce: důchod se počítá jako stabilní příjem, omezuje ho spíše věk a splatnost.
• Rodič na mateřské nebo rodičovské: dávky banky započítávají podle vlastních pravidel, často spolu s příjmem partnera.
• Jiné příjmy: pronájem, dohody nebo příjem ze zahraničí banky akceptují rozdílně, některé jen částečně.

Banka musí zohlednit i očekávaný pokles příjmu, například odchod do důchodu během splácení. Při dlouhé splatnosti ve vyšším věku to bonitu výrazně sníží.

Jak si zjistit svoji bonitu?

Přesnou bonitu znají jen banky, odhad si však uděláte sami z čistého příjmu, závazků a výpisu z úvěrového registru. Postup:

• spočítejte si maximální dluh podle DTI jako v příkladu výše nebo v kalkulačce hypotéky podle příjmu,
• vypište všechny úvěry, leasingy, kreditní karty a povolená přečerpání i s limity,
• vyžádejte si výpis z registrů BRKI a NRKI a zkontrolujte, zda v něm nejsou zapomenuté karty, prodlení nebo chybné záznamy.

Chybný údaj můžete reklamovat u věřitele, který ho nahlásil. Historii firmy si podnikatelé ověří ve výpisu z Centrálního registru úvěrů ČNB.

Co bonitu snižuje?

Bonitu klienta nejvíce snižují existující závazky a negativní historie splácení, a to i tehdy, když máte vysoký příjem. Na co si dát pozor:

• Kreditní karty a povolená přečerpání se počítají i nečerpané: limit ukrajuje z dluhového stropu.
• Prodlení se splátkami zůstává v registru i roky po splacení dluhu.
• Několik žádostí o úvěr v krátkém čase je v registrech vidět a banka je může číst jako finanční tíseň.
• Příjem ve zkušební době, na dobu určitou nebo nestálý příjem z podnikání banky posuzují přísněji.
• Exekuce nebo nedoplatky vůči státu a pojišťovnám vedou zpravidla k zamítnutí.
• Reklamní sazba „od“ platí pro klienty s výbornou bonitou, vaše sazba může být vyšší.

Příklad z výpočtu výše: kreditní karta s limitem 75 000 Kč se přičte k vašim dluhům. Jednotlivec s příjmem 37 500 Kč si tím ukrojí z prostoru pro hypotéku, i když kartu vůbec nepoužívá.

Jak bonitu zlepšit před žádostí o úvěr?

Bonitu zlepšíte nejrychleji tím, že před žádostí zrušíte nepotřebné limity a splatíte drobné úvěry s vysokou splátkou. Zvýšit příjem je sice účinné, ale trvá déle. Co pomáhá:

• Zrušte nebo snižte limity kreditních karet a přečerpání, které nepotřebujete, ještě před podáním žádosti.
• Splaťte malé úvěry a splátky na zboží s vysokou měsíční splátkou vůči zůstatku.
• Přidejte do žádosti spolužadatele s vlastním příjmem, počítá se jeho příjem.
• Několik měsíců před hypotékou nevstupujte do nových závazků, například leasingu.
• Zvolte delší splatnost, pokud to věk dovolí, splátka bude nižší, ale celkové přeplacení vyšší.

Pokud splácíte více úvěrů najednou, může pomoct sloučení do jednoho s nižší splátkou. Přepočítejte si ho v kalkulačce konsolidace a počítejte s tím, že prodloužení dluhu zvýší celkové přeplacení. Splátku při jiné splatnosti ukáže úvěrová kalkulačka, princip vysvětluje heslo anuitní splátka.

Co dělat, když vám banka pro nízkou bonitu úvěr zamítne?

Při zamítnutí pro nízkou bonitu se nejdřív zeptejte banky na obecný důvod a zkontrolujte výpis z registru, až potom žádejte jinde. Banka nemusí prozradit detaily scoringu. Další možnosti:

• snižte požadovanou částku nebo zvyšte vlastní zdroje,
• přidejte spolužadatele nebo počkejte, než skončí zkušební doba či další rok podnikání,
• splaťte nebo zrušte závazky, které dluhový limit blokují,
• vyhněte se drahým nebankovním půjčkám, které bonitu při další žádosti ještě zhorší.

Důsledky prodlení při úvěrech vysvětluje článek půjčka pro dlužníky.

Časté otázky o bonitě klienta

Je bonita to samé jako kreditní skóre?

Ne. Bonita je celkové posouzení vaší schopnosti splácet, ve kterém se zohledňuje příjem, závazky i historie splácení. Skóre z úvěrových registrů je jen jedním z podkladů, banka ho kombinuje s vlastním modelem.

Proč mi dvě banky nabídly jinou částku úvěru?

Banky vedle závazného limitu LTV používají vlastní interní pravidla, například pro nestálý příjem, podnikání nebo příjem ze zahraničí. Proto se může i při stejném příjmu lišit schválená částka i sazba a vyplatí se porovnat více bank.

Může mi banka úvěr zamítnout i při dobrém příjmu?

Může. Rozhoduje poměr příjmu k závazkům a historie splácení, ne samotná výše mzdy. Vysoké splátky jiných úvěrů, hodně kreditních karet nebo negativní záznam v registru můžou žádost zablokovat i při vysokém příjmu.

Existuje kalkulačka bonity?

Přesnou bonitu žádná veřejná kalkulačka nevypočítá, protože banky používají vlastní modely. Orientační strop odvozený od dřívějších doporučení ČNB však zohledňuje kalkulačka hypotéka podle příjmu, která ukáže horní strop úvěru při vašem příjmu a domácnosti.