Půjčka pro dlužníky: kdy ji dostanete a co raději zvolit

Půjčku pro dlužníky, tedy pro lidi s jiným úvěrem, záznamem v registru nebo exekucí, dnes poskytují hlavně nebankovní společnosti, a i ty musí prověřit úvěrový registr a vaši schopnost splácet. „Půjčka bez registru“ od věřitele s oprávněním legálně neexistuje. Další úvěr má smysl jen tehdy, když nahrazuje dražší dluh levnějším nebo pokryje jednorázový výpadek, který zvládnete splatit. Když splátky už teď nestíháte, nový úvěr problém jen odloží a prodraží.

Kdo dostane půjčku, když už má dluhy?

Půjčku dostane dlužník, jehož příjem po odečtení splátek a životních nákladů ještě unese další splátku a jehož záznam v registru věřitele neodradí. O výsledku rozhodují dvě věci: co o vás říkají registry a kolik vám zbývá z příjmu.

Banky a poskytovatelé v Česku posílají údaje o úvěrech do registrů: bankovního BRKI, nebankovního NRKI a registru SOLUS. Údaje o úvěru v nich zůstávají i několik let po splacení, přesnou dobu určuje řád příslušného registru. Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá věřiteli posoudit schopnost splácet z příjmů, výdajů a plnění dosavadních dluhů, a pokud je to nezbytné, i z databáze. Proto se nabídka „bez nahlédnutí do registru“ s věřitelem s oprávněním vylučuje.

Záznam v registru není automaticky černá listina. Banka vidí, zda jste úvěr spláceli včas, kolik dní jste byli v prodlení a zda je dluh splacený. Jedno staré a uzavřené prodlení znamená něco jiného než tři aktuálně nesplácené půjčky.

Proč mi banka půjčku zamítla?

Banka zamítá žádost dlužníka nejčastěji proto, že nová splátka by překročila její interní test zvládnutelnosti. V Česku neexistují závazné limity DSTI ani DTI pro spotřebitelské úvěry, každá banka má vlastní model. Limity ČNB se týkají jen úvěrů na bydlení: závazný je LTV, limity DTI a DSTI jsou u vlastního bydlení v roce 2026 deaktivované.

Výpočet krok za krokem pro úvěry na bydlení ukazuje článek kolik si můžu půjčit podle DTI, DSTI a LTV.

Příklad: jednotlivec s čistým příjmem 30 000 Kč, životními náklady 15 000 Kč a dvěma úvěry za 11 000 Kč má prostor pro novou splátku zhruba 4 000 Kč měsíčně. Požádá-li o úvěr se splátkou 8 000 Kč, banka ho odmítne bez ohledu na to, jak spolehlivě dosud platil.

Dá se půjčit, když mám exekuci?

Půjčka během exekuce je technicky možná, prakticky však téměř vždy nevýhodná. Většina věřitelů žádost zamítne, protože exekuční srážky snižují váš disponibilní příjem a jsou viditelné na výplatní pásce i výpisu z účtu.

Ještě větší problém je účet. Při exekuci přikázáním pohledávky z účtu banka účet zablokuje a dlužníkovi zůstávají jen zákonem chráněné částky (nezabavitelná část mzdy a prostředky na chráněném účtu). Peníze z nové půjčky připsané na zablokovaný účet může exekutor použít na původní dluh. Výsledek: nový dluh bez peněz v ruce.

Kolik vám exekutor srazí ze mzdy, si spočítáte v kalkulačce exekučních srážek ze mzdy. Pokud exekuce běží dlouho a dluhy nezvládáte, zvažte oddlužení (poslední sekce).

Kdy má smysl další půjčka nebo konsolidace?

Další úvěr má smysl ve dvou situacích: když jím nahradíte dražší dluh levnějším, nebo když řešíte jednorázový výdaj a splátku bezpečně zvládnete. Když si půjčujete pravidelně „do výplaty“, problém je v rozpočtu, ne v nedostatku úvěrů; začněte rozpočtem podle pravidla 50/30/20.

Konsolidace spojí víc úvěrů do jednoho s jednou splátkou. Pomůže, když je nová sazba výrazně nižší, ale delší splatnost dokáže úsporu sníst. Modelový výpočet při anuitním splácení:

Nižší splátka ještě neznamená levnější úvěr. Při 9 % ušetříte 18 759,25 Kč, při 15 % na stejných 60 měsíců zaplatíte o 3 977,57 Kč víc než u původních úvěrů, i když splátka klesne na polovinu. Vlastní čísla si ověřte v kalkulačce konsolidace úvěrů nebo v úvěrové kalkulačce.

Předčasné splacení starých spotřebitelských úvěrů stojí nejvýše 1 % splacené částky, pokud do konce smlouvy zbývá víc než rok, a 0,5 %, pokud méně (§ 117).

Porovnání řešení pro dlužníky

Kolik může půjčka pro dlužníky nejvíc stát?

V Česku zatím nemá spotřebitelská půjčka zákonný strop ceny, ani když ji dostanete „navzdory registru“. Strop RPSN má zavést až novela zákona o spotřebitelském úvěru s plánovanou účinností od 1. 2. 2027. Do té doby platí povinná pravidla: pravdivá RPSN ve smlouvě (§ 110), zákaz směnky (§ 112) a strop pokut při prodlení (§ 122).

Když věřitel zneužije vaši tíseň a dá si slíbit plnění v hrubém nepoměru, jde o lichvu podle § 218 trestního zákoníku. Jak RPSN porovnávat, vysvětluje článek o RPSN.

Na co si dát pozor u půjčky pro dlužníky?

Před podpisem si zkontrolujte tyto body:

• RPSN a celkovou částku k zaplacení, ne jen výši splátky.
• Smluvní pokuty a úroky z prodlení pro případ, že splátku nestihnete.
• Oprávnění věřitele v seznamu regulovaných subjektů České národní banky.
• Zda úvěr není zajištěný vaším bydlením.

• Poplatek předem za „vyřízení“ nebo „zprostředkování“ půjčky je klasický znak podvodu.
• Směnka k zajištění spotřebitelského úvěru je zakázaná (§ 112 zákona o spotřebitelském úvěru), seriózní věřitel ji nežádá; víc v článku půjčka na směnku.
• Neuznávejte bez rozmyslu starý nebo promlčený dluh: uznáním začíná běžet nová desetiletá promlčecí lhůta.
• SMS a „jistá“ půjčka na splacení jiné půjčky jen zvyšuje celkový dluh.

Co dělat, když se dluhy stávají neúnosnými?

Při neúnosných dluzích nepomůže nový úvěr, ale řešení existujících. Postupujte od nejmírnějšího kroku:

• Kontaktujte věřitele dřív, než se dostanete do prodlení. Požádejte písemně o odklad splátek, změnu splatnosti nebo refinancování.
• Sestavte seznam všech dluhů se zůstatkem, sazbou a splátkou a nejdřív splácejte nejdražší.
• Oddlužení podle insolvenčního zákona, když jste v úpadku a dluhy sami nezvládnete.

Podmínky oddlužení v roce 2026:

• návrh musí sepsat a podat advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba (§ 390a insolvenčního zákona);
• odměna za sepsání je nejvýše 4 000 Kč bez DPH, u společného oddlužení manželů 6 000 Kč, akreditovaná osoba pracuje zdarma;
• oddlužení splátkovým kalendářem trvá 3 roky, není potřeba splatit žádné minimální procento dluhů (§ 412a);
• poctivě plňte povinnosti: pracovat, splácet přes správce a nezatajovat příjmy ani majetek;
• záznam v insolvenčním rejstříku zůstává veřejný ještě 3 roky po rozhodnutí o osvobození (§ 425).

Osvobození se netýká například výživného pro dítě a dluh zůstává vymahatelný po ručiteli. Co následuje po něm, rozebírá článek půjčka po oddlužení.

Časté otázky o půjčce pro dlužníky

Existuje půjčka úplně bez registru?

Od banky ani od poskytovatele s oprávněním ČNB ne, oba musí před úvěrem posoudit vaši schopnost splácet a využít u toho registry. Nabídky „bez registru“ pocházejí buď od zprostředkovatelů, kteří žádost i tak pošlou věřiteli s kontrolou, nebo od subjektů bez oprávnění. Těm se vyhněte.

Jak dlouho zůstanu v úvěrovém registru?

Údaje o úvěru zůstávají v registru i několik let po splacení, přesnou dobu určuje řád příslušného registru. Nesprávný záznam můžete reklamovat u věřitele, který ho nahlásil.

Pomůže mi ručitel nebo spolužadatel?

Spolužadatel s vlastním příjmem zvyšuje částku, kterou banka pustí, proto je u dlužníků účinnější než ručitel. Oba ale za dluh reálně odpovídají a ručitele se netýká ani případné oddlužení hlavního dlužníka. Ručení proto žádejte jen od člověka, který riziku rozumí.

Co když mi nebankovka účtuje nepřiměřeně moc?

Cena sama o sobě zatím zákonný strop nemá, kontrolujte ale RPSN ve smlouvě. Když chybí, platí jako úroková sazba repo sazba ČNB, a když je uvedená nižší, než odpovídá skutečnosti, sníží se úrok tak, aby jí odpovídal (§ 110). Při zneužití tísně jde o lichvu. Podejte písemnou reklamaci věřiteli, a když nepomůže, stížnost České národní bance, která nad poskytovateli vykonává dohled. Při sporu pomůže bezplatná dluhová poradna nebo advokát.

Při vážném předlužení doporučujeme konzultaci s bezplatnou dluhovou poradnou.