RPSN: co je roční procentní sazba nákladů a jak ji vypočítat

RPSN (roční procentní sazba nákladů) vyjadřuje v jednom ročním procentu, kolik vás úvěr reálně stojí, včetně úroku i všech povinných poplatků. Zatímco úroková sazba mluví jen o ceně půjčených peněz, RPSN přidává poplatek za poskytnutí, povinné pojištění či vedení úvěrového účtu. Proto je při porovnávání nabídek se stejnou částkou a splatností směrodatná RPSN, ne úrok.

Co všechno RPSN obsahuje a co ne?

RPSN obsahuje všechny náklady, které musíte zaplatit, abyste úvěr dostali za nabízených podmínek. Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, je nazývá celkové náklady spotřebitele: úroky, provize, daně a poplatky jakéhokoliv druhu, které jsou věřiteli známé.

• úroková sazba,
• poplatek za poskytnutí nebo zpracování úvěru,
• poplatky za vedení úvěrového účtu, pokud je jeho otevření povinné,
• pojistné a náklady na zajištění, pokud jimi bylo podmíněno získání úvěru nebo nabízených podmínek.

• sankční poplatky za nedodržení smlouvy, například úrok z prodlení a upomínky,
• notářské poplatky,
• dobrovolné služby, které si k úvěru připlatíte dobrovolně.

Pozor na „dobrovolné“ pojištění, které je v praxi podmínkou nižší sazby. Pokud bez pojištění dostanete horší podmínky, pojistné do RPSN patří. Kdy se takové pojištění vyplatí, rozebírá článek pojištění schopnosti splácet úvěr.

Jak se RPSN počítá? Vzorec jednoduše

RPSN je taková roční míra, při které se současná hodnota všech vašich splátek a poplatků rovná částce, kterou jste od věřitele reálně dostali. Zákon ji definuje jako celkové náklady vyjádřené v ročním procentu z celkové výše úvěru, přesný vzorec je v příloze zákona č. 257/2016 Sb.

Zjednodušeně vzorec vypadá takto:

součet čerpání = součet splátek a poplatků, přičemž každá platba se vydělí výrazem (1 + RPSN) umocněným na počet let od prvního čerpání

Výpočet předpokládá, že smlouva platí dohodnutý čas a sazba i poplatky se nezmění. RPSN se nedá vypočítat jednoduchým násobením, řeší se iterací, proto ji v praxi počítají kalkulačky. I úvěr bez poplatků má RPSN vyšší než úrok, protože při měsíčním splácení se úrok uplatňuje 12krát do roka a RPSN to přepočítá na roční efekt. Výpočet si vyzkoušíte v RPSN kalkulačce.

Jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou?

Úroková sazba je cena samotných půjčených peněz, RPSN je cena celého úvěru včetně poplatků. Splátku vám vypočítají z úrokové sazby, porovnání nabídek dělejte podle RPSN.

Podrobněji o tom, jak úrok funguje a jak se mění podíl úroku ve splátce, píšeme v hesle úroková sazba.

Příklad: stejný úrok, jiná RPSN

Půjčka 125 000 Kč na 5 let s úrokem 8,9 % p. a. má RPSN 9,27 % bez poplatků, ale 11,58 % s poplatkem 2 500 Kč a měsíčním poplatkem 75 Kč. Měsíční splátka je v obou případech 2 588,73 Kč. Poplatek za poskytnutí se strhává při čerpání, takže reálně dostanete o 2 500 Kč méně.

Při stejném úroku zaplatíte v dražší bance o 7 000 Kč více. Čísla jsou redakční výpočet podle uvedených předpokladů. Splátku a celkové přeplacení pro vlastní částku si ověříte v úvěrové kalkulačce.

Proč při krátké půjčce RPSN vyletí a při hypotéce skoro ne?

Ten samý poplatek se v RPSN projeví tím silněji, čím je úvěr kratší a menší, protože se rozpočítá na méně let a menší částku.

Při hypotéce poplatek 7 500 Kč zvýší RPSN jen o dvě setiny procentního bodu, při krátké půjčce s „nulovým úrokem“ je RPSN desítky procent. Reklama „0 % úrok“ proto nic neříká o ceně, pokud v ní není RPSN. Jak vypadá cena malé půjčky v praxi, ukazuje článek mikropůjčka 5 000 Kč ihned.

Kde najdu RPSN a co když je ve smlouvě špatně?

RPSN musí být uvedená ve smlouvě o úvěru, ve formuláři se standardními informacemi před podpisem a v každé reklamě, která uvádí úrok nebo jiné číslo o nákladech. V reklamě se uvádí formou reprezentativního příkladu s výší úvěru, splatností a celkovou částkou k zaplacení.

Pokud smlouva obsahuje RPSN nižší, než odpovídá skutečnosti, zákon snižuje zápůjční úrokovou sazbu i celkovou částku k zaplacení tak, aby odpovídaly RPSN uvedené ve smlouvě. Když RPSN ve smlouvě chybí úplně, platí úroková sazba ve výši repo sazby ČNB a ostatní poplatky se nepočítají (§ 110 zákona č. 257/2016 Sb.). Smlouva o spotřebitelském úvěru musí mít písemnou formu a obsahovat zákonem dané náležitosti.

Pokud máte podezření, že RPSN ve vaší smlouvě nesedí, přepočítejte ji v RPSN kalkulačce a nesoulad řešte písemně s věřitelem. Nápravy se lze domáhat i žalobou, při sporu je vhodná rada advokáta nebo spotřebitelské organizace. Zákonný strop RPSN v Česku k říjnu 2026 neplatí; zavést ho má teprve novela podle evropské směrnice CCD2, která zatím není účinná.

Jak porovnávat úvěry podle RPSN?

RPSN porovnávejte vždy při stejné částce a stejné době splatnosti, jinak čísla nejsou srovnatelná. Při hypotéce ji doplňte o délku fixace.

• Vyžádejte si od každého věřitele formulář se standardními informacemi pro stejnou částku a splatnost.
• Porovnejte RPSN i celkovou částku, kterou zaplatíte, celková částka je v korunách a lépe si ji představíte.
• Při hypotéce sledujte RPSN spolu s délkou fixace hypotéky.
• Při spojování úvěrů porovnejte RPSN nového úvěru s váženým průměrem těch původních, pomůže kalkulačka konsolidace úvěrů.

• Reklamní RPSN „od“ platí často jen pro nejbonitnější klienty, směrodatná je hodnota ve vaší nabídce.
• Při hypotéce je RPSN odhad, protože počítá s neměnnou sazbou po celou dobu úvěru, ale sazba se po fixaci změní.
• Kontokorent a kreditní karta mají RPSN vypočítanou z předpokládaného čerpání, reálná cena závisí na tom, jak je využíváte.

Jak se počítá cena povoleného přečerpání, vysvětluje článek kontokorent: úrok, poplatky a výpočet ceny.

Časté otázky o RPSN

Je RPSN to samé jako úrok?

Ne. Úrok je jen cena půjčených peněz, RPSN přidává i povinné poplatky a podmiňující pojištění. RPSN je proto stejná nebo vyšší než úroková sazba.

Může mít půjčka s nižším úrokem vyšší RPSN?

Ano. Pokud má nabídka s nižším úrokem vysoký poplatek za poskytnutí nebo povinné pojištění, její RPSN může převýšit nabídku s mírně vyšším úrokem a bez poplatků. Rozhoduje RPSN při stejné částce a splatnosti.

Platí RPSN i pro hypotéky?

Ano, při úvěrech na bydlení ji upravuje zákon č. 257/2016 Sb. a uvádí se ve smlouvě i v reklamě. Protože výpočet předpokládá neměnnou sazbu, berte ji jako porovnávací údaj pro stejnou délku fixace.

Jak se řekne RPSN anglicky?

Anglicky se RPSN označuje APR (annual percentage rate), v právních předpisech EU APRC (annual percentage rate of charge).