Obsah článku
V říjnu 2026 vede spořicí účet Trinity 4,28 % bez podmínek, nejlepší roční termínovaný vklad dává 4,00 % a pětiletý až 4,50 %. Spořicí účet vítězí flexibilitou (peníze ihned), termínovaný vklad jistotou sazby (banka ji nesníží). Oba jsou pojištěné do 100 000 eur (zhruba 2,43 mil. Kč) na klienta a banku a úroky se daní 15% srážkovou daní.
Jaký je rozdíl mezi spořicím účtem a termínovaným vkladem?
Spořicí účet úročí zůstatek, se kterým volně nakládáte, termínovaný vklad uzamkne peníze na sjednanou dobu za pevný úrok. Srovnání:
| Věc | Spořicí účet | Termínovaný vklad |
|---|---|---|
| Sazba (říjen 2026) | 4,28 % bez podmínek, až 5,20 % s podmínkami | 4,00 % / 1 rok, až 4,50 % / 5 let |
| Výběr | Kdykoliv, bez ztráty | Předčasně se ztrátou úroků |
| Změna sazby | Banka sníží kdykoliv | Fixní po celou dobu |
| Pásma | Vyšší sazba jen do limitu (např. 500 000 Kč) | Sazba na celý vklad |
| Daň | 15 % srážkou | 15 % srážkou |
| Pojištění vkladů | 100 000 eur (zhruba 2,43 mil. Kč) | 100 000 eur (zhruba 2,43 mil. Kč) |
Kolik vydělá 100 000 Kč za rok?
Při 100 000 Kč na rok vydělá spořicí účet 4,28 % čistého 3 638 Kč, termínovaný vklad 4,00 % čistého 3 400 Kč. Rozdíl 238 Kč ročně.
| Produkt (říjen 2026) | Hrubý úrok (Kč) | Daň 15 % (Kč) | Čistý výnos (Kč) |
|---|---|---|---|
| Spořicí účet 4,28 % | 4 280 | 642 | 3 638 |
| Spořicí účet 3,50 % | 3 500 | 525 | 2 975 |
| TV 1 rok 4,00 % | 4 000 | 600 | 3 400 |
| TV 5 let 4,50 % | 4 500 | 675 | 3 825 |
Kontrola: 100 000 × 0,0428 = 4 280; 4 280 × 0,15 = 642; 4 280 - 642 = 3 638 Kč. Sazbu 4,28 % garantuje Trinity Bank do 31. 3. 2027 a jen do 500 000 Kč, 3,50 % odpovídá spořicímu účtu J&T Banky bez podmínek.
Kdy vybrat spořicí účet a kdy termínovaný vklad?
Spořicí účet na rezervu a peníze, které můžete potřebovat; termínovaný vklad na jistý cíl s datem. Rozhodnutí:
- Spořicí účet: železná rezerva, dovolená letos, vlastní zdroje na hypotéku „možná na jaře“.
- Termínovaný vklad: svatba za rok, auto za 2 roky, kauce s jistým termínem.
- Kombinace: rezerva na spořicím, cíl na termíňáku, dlouhé peníze jinde.
Aktuální žebříček termínovaných vkladů najdete v článku o nejvýhodnějším termínovaném vkladu, principy v článku o termínovaném vkladu.
Na co si dát pozor u podmínek a pásem?
Nejvyšší sazby platí jen do limitu, pro nové klienty nebo při placení kartou. Čtěte poznámky pod čarou:
- Pásmo: 4,28 % jen do 500 000 Kč, nad limit sazba klesá (u Trinity na 3,30 %).
- Podmínky: například 5 plateb kartou měsíčně nebo pravidelná investice, jinak sazba výrazně klesne.
- Noví klienti: bonusová sazba na 3-6 měsíců, pak standardní sazba.
- Prolongace vkladu: po konci se obnoví aktuální (často horší) sazbou.
Jednou za půl roku si sazbu zkontrolujte a případně peníze přesuňte. Banky spoléhají na to, že to neuděláte.
Časté otázky o spoření
Daním úroky ze spoření v přiznání?
Ne. Banka strhne 15% srážkovou daň a odvede ji za vás. Do přiznání úroky nepatří.
Jsou peníze na spoření pojištěné?
Ano, do 100 000 eur (zhruba 2 432 500 Kč při kurzu ČNB z 20. 10. 2026) na klienta a banku včetně úroků. Peníze vyplácí Garanční systém finančního trhu do 7 pracovních dnů. U dvou bank máte limit dvakrát.
Můžu mít spořicí účet i vklad zároveň?
Ano a je to ideální kombinace: rezerva likvidně na spořicím, cíl fixně na vkladu. Obojí klidně u různých bank podle sazeb.
Porazí spoření inflaci?
Teď ano: 4,28 % po dani je reálně +1,1 % při inflaci 2,5 %. Při inflaci 10 % by spoření nestačilo a pomohly by jen investice.
