RPSN kalkulačka
RPSN (roční procentní sazba nákladů) je skutečná cena úvěru za rok: úrok plus všechny povinné poplatky. Dva úvěry se stejným úrokem mohou mít úplně jinou RPSN. Zadejte částku, úrok, splatnost a poplatky a kalkulačka dopočítá RPSN i celkové přeplacení.
Výpočet RPSN
RPSN
-
- Měsíční splátka
- -
- Celkově zaplatíte
- -
- Přeplacení
- -
Kalkulačka počítá RPSN ze splátek, jednorázového a měsíčního poplatku. Skutečnou RPSN vám poskytovatel povinně uvádí ve smlouvě, k porovnání nabídek ji používejte místo samotného úroku.
Proč RPSN, a ne úrok?
Úroková sazba je jen cena půjčených peněz. RPSN navíc zahrnuje všechny povinné poplatky za poskytnutí úvěru, za vedení úvěrového účtu nebo povinné pojištění schopnosti splácet, rozpočítané na celou dobu splácení. Proto je RPSN vždy stejná nebo vyšší než úrok a je jediné číslo, které mezi nabídkami porovnává stejné se stejným.
Reklamní úrok může po připočítání poplatků vypadat úplně jinak. Při úvěru 75 000 Kč na 3 roky s úrokem 3,9 %, poplatkem za poskytnutí 2 500 Kč a měsíčním poplatkem 75 Kč vychází v kalkulačce RPSN 8,8 %. Dva úvěry se stejným úrokem se liší právě v RPSN, a tedy v částce, kterou reálně zaplatíte navíc. Celý pojem podrobně rozebírá článek RPSN: co znamená roční procentní sazba nákladů.
Jak se RPSN vypočítá
RPSN nemá jednoduchý vzorec jako úrok. Podle přílohy č. 1 zákona č. 257/2016 Sb. je to sazba, při které se současná hodnota všeho, co zaplatíte, rovná částce, kterou jste si půjčili:
P = Σ Sₖ / (1 + X)tₖ
Kde P je částka, kterou reálně dostanete (úvěr mínus poplatek za poskytnutí), Sₖ každá platba (splátka i měsíční poplatek), tₖ čas platby v letech a X hledaná RPSN. Rovnici nelze vyjádřit explicitně, proto kalkulačka hledá RPSN numericky: postupně zkouší hodnoty X, dokud se obě strany neshodnou. Samotná měsíční splátka je anuitní splátka, stejná jako v úvěrové kalkulačce.
RPSN je roční sazba, ale splácíte měsíčně, a úrok se tak během roku zúročuje. Proto je RPSN mírně vyšší než úrok i při úvěru úplně bez poplatků. Například úrok 8 % při měsíčních splátkách odpovídá RPSN 8,3 %. S poplatkem za poskytnutí 3 000 Kč vychází u úvěru 150 000 Kč na 5 let RPSN 9,2 %. Rozdíl nad touto hranicí už tvoří poplatky.
Kdy je RPSN varovným signálem
Při bankovních spotřebitelských úvěrech je běžná RPSN 8 až 15 %, při hypotéce do 7 %. Pokud vidíte RPSN v desítkách či stovkách procent, jde o rizikový nebankovní produkt, typicky rychlou půjčku na pár tisíc korun nebo půjčku bez dokladování příjmu. Pokud vám při úvěru nabízejí podpis směnky, zbystřete: půjčka na směnku je při spotřebitelském úvěru zakázaná.
Drahé úvěry se často kupí, když jeden splácíte dalším. Pokud splácíte více půjček najednou, přepočítejte si, zda se vyplatí je sloučit v kalkulačce konsolidace úvěrů. Při žádosti o nový úvěr rozhoduje i vaše bonita, tedy příjem, výdaje a dosavadní závazky.
Související kalkulačky
- Úvěrová kalkulačka: měsíční splátka a přeplacení spotřebitelského úvěru.
- Konsolidace úvěrů: kolik ušetříte sloučením několika úvěrů.
- Kolik si mohu půjčit: maximální hypotéka podle příjmu.
Časté dotazy
Co je RPSN a čím se liší od úroku?
RPSN (roční procentní sazba nákladů) je celková cena úvěru vyjádřená v procentech za rok. Na rozdíl od úrokové sazby zahrnuje i poplatek za poskytnutí, měsíční poplatky za vedení úvěrového účtu a další povinné náklady. Proto je RPSN vždy stejná nebo vyšší než úrok a je jediným férovým ukazatelem pro porovnávání nabídek.
Jak se RPSN počítá?
RPSN se nedá vypočítat jednoduchým vzorcem jako úrok. Je to taková roční sazba, při které se současná hodnota všeho, co zaplatíte (splátky plus poplatky), rovná částce, kterou jste si reálně půjčili. Postup stanoví příloha č. 1 zákona č. 257/2016 Sb. Hodnota se hledá numericky, iterací. Přesně toto dělá kalkulačka výše.
Musí mi poskytovatel RPSN uvést?
Ano. Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ukládá bankám i nebankovním společnostem povinnost uvést RPSN před uzavřením smlouvy, ve smlouvě i v reklamě, kde ji musí doplnit reprezentativní příklad. Chybějící nebo nesprávná RPSN je porušením zákona. Dohled nad poskytovateli spotřebitelských úvěrů vykonává Česká národní banka.
Jaká RPSN je ještě normální?
Při hypotékách bývá RPSN nízká, zpravidla do 6 až 7 %. Při bankovních spotřebitelských úvěrech se RPSN nejčastěji pohybuje mezi 8 a 15 %. RPSN nad 20 % signalizuje drahý úvěr, RPSN v desítkách až stovkách procent je typická pro rizikové nebankovní půjčky a měla by být varováním.
Výpočet je orientační a slouží k porovnání nabídek. Závaznou RPSN určuje poskytovatel ve smlouvě podle skutečných poplatků a bonity žadatele. Obsah je informační, nejde o finanční poradenství. Aktualizováno 21. 10. 2026.
