Obsah článku
Dobrovolné důchodové pojištění stojí v roce 2026 nejméně 3 428 Kč měsíčně, tedy 28 % z minimálního vyměřovacího základu 12 242 Kč. Přihlásit se může osoba starší 18 let, typicky uchazeč o zaměstnání bez podpory, student nebo člověk pracující v cizině. Největší smysl má pro lidi, kterým chybí roky do 35letého minima pro starobní důchod; jako investice do vyššího důchodu se vrací pomalu.
Kdo si může platit dobrovolné důchodové pojištění?
Dobrovolně účastnou pojištění se podle § 6 zákona č. 155/1995 Sb. může stát osoba starší 18 let po podání přihlášky u OSSZ. Zákon rozlišuje dvě skupiny:
- Vyjmenované situace - vedení v evidenci úřadu práce bez podpory v nezaměstnanosti, studium na střední či vysoké škole, výdělečná činnost v cizině, dlouhodobá dobrovolnická služba a další. Zpětně se lze přihlásit až 2 roky.
- Ostatní osoby - kdokoli starší 18 let, kdo už má aspoň 1 rok českého pojištění. Účast je možná nejvýše v rozsahu 15 let a zpětně nejvýše 1 rok před podáním přihlášky.
Typicky jde o tyto situace:
- osoba v domácnosti, která pečuje o rodinu a jinak by měla v pojištění mezeru,
- člověk po skončení podnikání či zaměstnání, který není v evidenci úřadu práce,
- Čech pracující v zemi mimo EU bez smlouvy o sociálním zabezpečení,
- student, který si chce budovat roky pojištění (studium se po roce 2009 do let pro nárok nepočítá).
Kdo už má nárok na starobní důchod (řádný i předčasný), dobrovolnou účast sjednat nemůže - účast je možná nejdéle do dne před vznikem nároku (§ 6 odst. 3). Poživatel předčasného důchodu si tak chybějící ochranu nedoplatí; možnosti má v článku o předčasném důchodu.
Kolik stojí dobrovolné důchodové pojištění v roce 2026?
Měsíční pojistné je 28 % ze zvoleného vyměřovacího základu, který musí být aspoň čtvrtina průměrné mzdy. Pro rok 2026 je průměrná mzda 48 967 Kč, čtvrtina tedy 12 241,75 Kč, zaokrouhleně 12 242 Kč.
| Základna | Měsíční vyměřovací základ (Kč) | Pojistné 28 % měsíčně (Kč) | Ročně (Kč) |
|---|---|---|---|
| Minimum 2026 | 12 242 | 3 428 | 41 136 |
| Dvojnásobek minima | 24 484 | 6 856 | 82 272 |
| Průměrná mzda 2026 | 48 967 | 13 711 | 164 532 |
Kontrola: 12 242 × 0,28 = 3 427,76, po zaokrouhlení nahoru 3 428 Kč. Z dlužného dobrovolného pojistného se neplatí penále. Dobrovolné pojištění kryje pouze důchodové pojištění - nemocenské ani podporu v nezaměstnanosti z něj nevzniká.
O kolik si zvýším důchod jedním rokem placení?
Jeden rok dobrovolného pojištění z minimálního základu přidá k budoucímu starobnímu důchodu orientačně 180 Kč měsíčně. Zjednodušený výpočet při pravidlech 2026:
| Vstup | Hodnota |
|---|---|
| Cena roku pojištění z minima | 41 136 Kč |
| Výpočtový základ z minima (12 242 × 0,99) | 12 120 Kč |
| Přírůstek procentní výměry (1,495 % × 12 120) | přibližně 182 Kč měsíčně |
| Doba, za kterou se platby vrátí ve formě důchodu | asi 226 měsíců, tedy necelých 19 let |
Přesný efekt závisí na vaší historii: rok s minimem se započte do průměru výdělků (osobního vyměřovacího základu), takže při nadprůměrných příjmech je přírůstek o něco nižší. Jak jednotlivé složky fungují, rozepisuje článek jak si vypočítat důchod. Vyšší základ zvyšuje přírůstek úměrně: dvojnásobek minima znamená přírůstek kolem 360 Kč měsíčně při roční ceně 82 272 Kč.
Kdy se dobrovolné pojištění vyplatí a kdy ne?
Dobrovolné důchodové pojištění se vyplatí hlavně tehdy, když rozhoduje o vzniku nároku nebo o ochraně před rizikem, ne o stokoruny navíc. Redakční verdikt podle situace:
| Situace | Verdikt | Proč |
|---|---|---|
| Chybí vám 1 až 3 roky do 35 let pojištění | ano, téměř vždy | bez 35 let nevznikne nárok na řádný starobní důchod vůbec |
| Jste bez povinného pojištění a máte děti či partnera | spíše ano | doba chrání nárok na invalidní, vdovský a sirotčí důchod |
| Máte 40 let pojištění a chcete jen vyšší důchod | spíše ne | návratnost kolem 19 let pobírání, peníze jsou vázané |
| Máte drahý spotřebitelský úvěr nebo žádnou rezervu | ne | nejdřív dluh a železná rezerva |
Jako alternativu pro vyšší budoucí příjem porovnejte i doplňkové penzijní spoření, kde peníze patří vám a dědí se. Dobrovolné pojistné se nedědí ani nevrací; zda se třetí pilíř vyplatí, počítá samostatný článek.
Jak se přihlásit a platit?
Dobrovolná účast vzniká dnem uvedeným v přihlášce, kterou podáte u OSSZ (okresní správy sociálního zabezpečení) podle místa trvalého pobytu. Postup krok za krokem:
- Podejte přihlášku k dobrovolné účasti a uveďte zvolený měsíční vyměřovací základ.
- OSSZ vám sdělí číslo účtu a variabilní symbol; při každé platbě označte měsíce, za které platíte.
- Pojistné plaťte průběžně za kalendářní měsíce - zpětné doplacení je možné jen v zákonných mezích (1-2 roky).
- Pro období předcházející roku platby se použije sazba platná k 1. lednu roku, ve kterém platíte.
- Odhlásit se můžete kdykoli; účast končí i automaticky dnem před vznikem nároku na starobní důchod.
- Bez řádného označení měsíců se platba nemusí přiřadit ke správnému období.
- Dobrovolné důchodové pojištění neřeší zdravotní pojištění - to si platíte zvlášť u své pojišťovny, případně za vás platí stát.
- Neplacení znamená mezeru v pojištění; které roky vám v evidenci chybí, ukáže informativní osobní list (IOLDP).
Kolik let už máte a co chybí do nároku, zjistíte s předstihem před žádostí o důchod - ideálně přes ePortál ČSSZ nebo IOLDP.
Časté otázky o dobrovolném důchodovém pojištění
Mohu si pojištění doplatit zpětně za libovolné roky?
Ne. Zpětná účast je možná nejvýše 1 rok před podáním přihlášky (u vyjmenovaných situací, například studia či evidence na úřadu práce, 2 roky). Starší mezery už doplatit nelze, a „ostatní osoby“ mají navíc strop 15 let celkem.
Mohu být dobrovolně pojištěn, i když pracuji?
Dobrovolná účast je určena hlavně pro období, kdy povinně pojištěni nejste. Typicky zaplní mezeru u dohody o provedení práce nebo zaměstnání malého rozsahu, ze kterých se pojistné neodvádí. Pokud z práce povinně pojištěni jste, rok pojištění už máte a dobrovolná platba by ho nepřidala; zda je souběh ve vaší situaci možný a k čemu by byl, ověřte předem na OSSZ.
Získám dobrovolným pojištěním nárok na nemocenskou?
Ne. Dobrovolná účast kryje pouze důchodové pojištění. Nemocenské pojištění je v Česku dobrovolné jen pro OSVČ a zahraniční zaměstnance, a to oddělenou přihláškou.
Kolik stojí dobrovolné pojištění, když chci jen dorovnat měsíce do 35 let?
Stejně jako kdykoli jindy: nejméně 3 428 Kč za každý měsíc v roce 2026. Chybí-li vám například 8 měsíců, vyjde dorovnání na 27 424 Kč - a odemkne celý starobní důchod.
