Obsah článku
Úrok z kontokorentu se počítá jen z částky, o kterou jste v minusu, a jen za dny čerpání: čerpaná částka × roční sazba × počet dní / 365. Sazby osobních kontokorentů jsou v říjnu 2026 u velkých bank 18,9 až 21,99 % ročně, Fio banka a mBank mají i nižší pásma od 10,3 a 12,9 %. Při 18,9 % stojí 10 000 Kč v minusu na deset dní asi 52 Kč. Celkovou cenu ale tvoří i poplatky za vedení nebo obnovu limitu a sankce za překročení limitu.
Co kontokorent je, jak ho získat a zrušit a kdy je lepší půjčka, najdete v hlavním článku kontokorent. Tady se věnujeme jen ceně.
Jak se počítá úrok z kontokorentu?
Banka úročí každý den skutečný záporný zůstatek účtu, ne schválený limit. Pokud se minus během měsíce mění, úrok se spočítá zvlášť z každého denního zůstatku a na konci měsíce se úroky sečtou a strhnou z účtu.
čerpaná částka × sazba p. a. × počet dní / báze
Báze je počet dní, kterým banka dělí roční sazbu. Většina bank používá 365 dní, Komerční banka podle podmínek kontokorentu metodu 360/360. Při stejné sazbě vychází úrok při bázi 360 asi o 1,4 % vyšší.
| Čerpání a sazba (2026) | Dní | Úrok při bázi 365 (Kč) | Úrok při bázi 360 (Kč) |
|---|---|---|---|
| 5 000 Kč při 18,9 % | 7 | 18,12 | 18,38 |
| 10 000 Kč při 18,9 % | 10 | 51,78 | 52,50 |
| 10 000 Kč při 19,99 % | 30 | 164,30 | 166,58 |
| 20 000 Kč při 21,9 % | 30 | 360,00 | 365,00 |
Vlastní ilustrační výpočty bez poplatků. Hodnota 166,58 Kč odpovídá měsíčnímu úroku v reprezentativním příkladu Komerční banky, 365 Kč měsíčnímu úroku ve vzorovém příkladu ČSOB.
Co znamená p. a. u kontokorentu?
Zkratka p. a. (per annum) znamená roční sazbu, která se přepočítá jen na dny v minusu. Sazba 18,9 % p. a. neznamená, že z 10 000 Kč zaplatíte 1 890 Kč. Tolik by to bylo jen tehdy, kdybyste v minusu 10 000 Kč zůstali celý rok. Za týden v minusu zaplatíte asi 36 Kč.
Air Bank to uvádí názorně: při 18,9 % zaplatíte za každých 1 000 Kč v minusu asi 0,52 Kč denně. Délka čerpání má proto stejnou váhu jako samotná sazba.
Jaké úrokové sazby mají banky v roce 2026?
Osobní kontokorenty mají pevnou nebo pohyblivou sazbu z ceníku, kterou banka neodvozuje od vaší bonity, ale od produktu. Stav k 21. 10. 2026 podle webů a ceníků bank:
| Banka | Sazba p. a. (říjen 2026) | Poplatek za kontokorent | RPSN v reprezentativním příkladu |
|---|---|---|---|
| Česká spořitelna | 18,9 % | 25 Kč měsíčně u Základního účtu, jinak 0 Kč | 23,05 % (20 000 Kč na 3 měsíce) |
| ČSOB | 21,9 % | neuvedeno ve vzorovém příkladu | 24,2 % (20 000 Kč na 3 měsíce) |
| Komerční banka | 19,99 % | 0 Kč | 21,99 % (10 000 Kč na 12 měsíců) |
| MONETA Flexikredit | 21,99 % | 0 Kč | 24,34 % (15 000 Kč na 3 měsíce) |
| Air Bank | 18,9 % | 0 Kč | 20,62 % (10 000 Kč na 12 měsíců) |
| Raiffeisenbank | 21,9 % nad 1 000 Kč | 0 Kč k Aktivnímu a Exkluzivnímu účtu | neověřeno |
| mBank mRezerva | 12,9 až 18,9 % | 0 Kč | neověřeno |
| Fio banka, tarif 1 / 2 / 3 | 10,30 / 16,30 / 18,90 % | 4 / 1 / 0 % z limitu za přistavení a roční obnovu | 20,63 % u tarifu 3 (30 000 Kč na rok) |
Zdroj: produktové stránky, ceníky a povinné informace bank, u ČSOB vzorový příklad z csob.cz. Průměrná sazba nově čerpaných kontokorentů domácností byla podle ČNB v srpnu 2026 15,49 %, nižší průměr táhnou dolů levnější tarify a pásma.
Proč RPSN kontokorenty neporovná?
RPSN kontokorentu vychází z modelu, kdy vyčerpáte celý limit naráz a necháte ho vyčerpaný 3 nebo 12 měsíců, a každá banka volí jiný model. Tříměsíční model dává vyšší RPSN než roční, protože se v něm poplatky rozpočítají na kratší dobu. Proto má ČS s nižší sazbou vyšší RPSN než Komerční banka.
RPSN je dobrá kontrola, že banka neskrývá poplatek. Pro výběr si ale spočítejte svůj scénář v korunách. Obecně RPSN vysvětluje heslo RPSN.
Které poplatky zvyšují cenu kontokorentu?
Většina velkých bank za osobní kontokorent nic kromě úroku neúčtuje, výjimky se ale najdou. V ceníku a smlouvě hledejte:
- poplatek za správu kontokorentu: například ČS 25 Kč měsíčně, pokud máte Základní účet,
- poplatek za přistavení a obnovu: Fio banka u tarifu 1 účtuje 4 % a u tarifu 2 1 % z limitu, nejméně 100 Kč,
- cenu účtu: u Raiffeisenbank je vedení kontokorentu zdarma jen k vybraným účtům,
- náklady prodlení: ČS 300 Kč k 10. dni prodlení a 900 Kč k 40. a 70. dni, mBank 400 Kč za upomínku (nejvýše třikrát),
- sankční úrok: úrok z nepovoleného debetu nebo zákonný úrok z prodlení.
Sjednání, změna limitu i zrušení jsou u ČS, KB, MONETA a Air Bank zdarma. Předčasné splacení kontokorentu je ze zákona vždy bez poplatku (§ 117 odst. 3 písm. b zákona č. 257/2016 Sb.).
Proč nižší sazba nemusí být levnější?
Při občasném čerpání může poplatek z limitu převýšit úsporu z nižší sazby. Nejlépe je to vidět na tarifech Fio banky, kde si klient sám volí mezi nízkou sazbou s poplatkem a vyšší sazbou bez poplatku.
Modelový příklad: limit 30 000 Kč, bez slev. Roční náklad podle průměrného dluhu:
| Průměrný dluh za rok | Tarif 1 (10,30 % + 1 200 Kč) | Tarif 2 (16,30 % + 300 Kč) | Tarif 3 (18,90 %, bez poplatku) |
|---|---|---|---|
| 3 000 Kč (10 % limitu) | 1 509 Kč | 789 Kč | 567 Kč |
| 12 000 Kč (40 % limitu) | 2 436 Kč | 2 256 Kč | 2 268 Kč |
| 20 000 Kč (67 % limitu) | 3 260 Kč | 3 560 Kč | 3 780 Kč |
Vlastní výpočet podle ceníku Fio banky k 21. 10. 2026. Tarif 3 bez poplatku se vyplatí, dokud průměrný dluh nepřesáhne asi 38 % limitu, nad 50 % limitu je nejlevnější tarif 1. Kdo ale má půlku limitu vyčerpanou celý rok, platí za kontokorent zbytečně a měl by trvalý dluh převést na splátkový úvěr s nižší sazbou.
U tarifu 3 Fio banka navíc po roce řádného splácení sníží sazbu o 2 procentní body a po dalším roce o další 2 body. Za dva roky tak může klesnout až na 14,9 %.
Kolik stojí překročení limitu a prodlení?
Minus nad sjednaný limit je nepovolený debet: banka ho úročí sankční sazbou podle ceníku, zablokuje další čerpání a požaduje okamžité vyrovnání. Komerční banka v podmínkách výslovně uvádí, že při nepovoleném debetu nesmíte platit kartou ani vybírat z bankomatu, dokud ho neuhradíte.
Pokud kontokorent nesplatíte včas, například ČS a Air Bank do 12 měsíců od prvního čerpání, dostanete se do prodlení. Banka pak může požadovat zákonný úrok z prodlení, který pro prodlení vzniklé ve 2. pololetí 2026 činí 11,75 % ročně (repo sazba ČNB 3,75 % + 8 procentních bodů), a k tomu náklady prodlení podle ceníku. Výši zákonného úroku si ověříte v kalkulačce úroku z prodlení.
- nastavte si v aplikaci upozornění, když zůstatek klesne pod nulu,
- velké platby plánujte na dny po výplatě,
- o navýšení limitu žádejte předem, ne až po překročení,
- když minus nestačíte splácet, požádejte banku o převod na půjčku, dokud nejste v prodlení.
Jak snížit cenu kontokorentu?
Největší úsporu nepřinese o procento nižší sazba, ale méně dní v minusu. Úrok roste s každým dnem, takže každý den, o který dřív vrátíte účet do plusu, se přímo projeví na výpisu.
- posuňte splatnost trvalých příkazů a inkas na den po výplatě,
- volné peníze ze spořicího účtu použijte na vyrovnání minusu, úrok ze spoření je nižší než sazba kontokorentu,
- snižte limit na částku, kterou umí pokrýt jedna výplata,
- pokud jste trvale v minusu, převeďte dluh na splátkový úvěr, porovnejte v úvěrové kalkulačce,
- u Fio banky zvolte tarif podle svého průměrného dluhu, ne podle sazby.
Vlastní částku, dny a sazbu si přepočítáte v kalkulačce kontokorentu. Jak se dostat z trvalého minusu, popisuje návod jak splácet kontokorent.
Časté otázky o úroku z kontokorentu
Počítá se úrok z limitu, nebo z dluhu?
Úrok se počítá jen ze skutečného minusu za dny čerpání. Za nevyčerpaný limit úrok neplatíte, některé banky ale účtují poplatek za vedení nebo obnovu kontokorentu, proto si zkontrolujte ceník.
Má kontokorent bezúročné období?
Běžně ne, minus se úročí od prvního dne. Výjimkou je Raiffeisenbank, která neúročí prvních 1 000 Kč čerpání. Bezúročné období je typické pro kreditní karty.
Kdy banka úrok z kontokorentu strhne?
Úroky se počítají denně a strhávají jednou měsíčně, obvykle k poslednímu nebo prvnímu dni měsíce. Pokud jste v tu chvíli stále v minusu, úrok se přičte k dluhu a dál se úročí.
Proč banka vypočítala jiný úrok než kalkulačka?
Nejčastěji kvůli bázi 360 místo 365 dní, měnícímu se dennímu zůstatku nebo datu zaúčtování platby. Výpočet porovnejte s denními zůstatky na výpisu a s podmínkami ve smlouvě.
Může banka sazbu kontokorentu zvýšit?
Může, pokud to smlouva dovoluje, a musí vás předem informovat. Komerční banka změnu oznamuje nejméně měsíc předem a vy můžete smlouvu kvůli tomu bezplatně vypovědět. U pohyblivé sazby se změna řídí smluvním pravidlem.
