Jak splácet kontokorent a nezůstat v trvalém minusu

Kontokorent se splácí automaticky: každá platba, která přijde na účet, nejdřív vyrovná minus a splacenou částku můžete čerpat znovu. Pevnou měsíční splátku nemá, takže když výplata minus jen vyrovná a do týdne jste zase dole, dluh se nikdy nezmenší. Při sazbě 18,9 % stojí trvalý minus 20 000 Kč 315 Kč měsíčně a 3 780 Kč ročně. Z trvalého minusu se dostanete jen tak, že si určíte vlastní splátku, nebo dluh převedete na půjčku se splátkovým kalendářem.

Pokud kontokorent teprve vybíráte nebo chcete srovnat banky, začněte hlavním přehledem kontokorent.

Jak se kontokorent splácí?

Kontokorent se splácí průběžně tím, že banka připíše na účet příchozí platbu a ta sníží záporný zůstatek. Nejčastěji je to výplata, důchod nebo převod z jiného účtu. Splacenou část můžete znovu čerpat, jde tedy o obnovující se (revolvingový) úvěr, ne o splátkový kalendář.

Z toho plynou tři praktická pravidla:

• úrok platíte jen z částky v minusu a za dny, kdy byl účet pod nulou,
• samostatná splátka není potřeba, stačí, aby na účet přišlo víc, než z něj odchází,
• předčasné splacení je vždy zdarma, banka za něj ze zákona nesmí účtovat poplatek (§ 117 odst. 3 písm. b zákona č. 257/2016 Sb.).

Musí se kontokorent jednou za rok splatit celý?

Záleží na bance: Česká spořitelna a Air Bank požadují, aby byl celý čerpaný kontokorent splacený nejpozději do 12 měsíců od prvního čerpání. Pokud účet v této lhůtě nevrátíte do plusu, zanikne právo kontokorent dál čerpat a nesplacená částka se stane splatnou. MONETA naopak u Flexikreditu povinnost pravidelného splacení nemá. Přesné pravidlo najdete ve smlouvě o kontokorentu.

Proč peníze z limitu nejsou vaše?

Disponibilní zůstatek v bankovní aplikaci je součet vašich peněz a nevyčerpaného limitu kontokorentu, proto neukazuje, kolik skutečně máte. Když je účet v minusu 6 000 Kč a limit je 20 000 Kč, aplikace ukáže k dispozici 14 000 Kč. Vlastní peníze ale máte nula a bance dlužíte 6 000 Kč.

Česká spořitelna v Georgi zobrazuje vlastní prostředky v minusu červeně, jinde je potřeba se dívat na „zůstatek“, ne na „k dispozici“. Pomůže i upozornění v aplikaci, které se pošle, jakmile účet klesne pod nulu.

Kolik stojí kontokorent, který se nesplácí?

Trvalý minus stojí každý měsíc úrok, přičemž samotný dluh se nezmenšuje. Měsíční úrok odhadnete jako dluh × roční sazba / 12. Při 20 000 Kč a sazbě 18,9 % je to 315 Kč měsíčně a po roce dlužíte pořád 20 000 Kč.

Modelový výpočet: minus 20 000 Kč, sazba 18,9 % ročně, úrok ze zůstatku na začátku každého měsíce.

Výpočet je zjednodušený, banka úročí denně. Ukazuje ale podstatu: už vlastní „splátka“ 5 000 Kč měsíčně sníží náklad zhruba na pětinu. Vlastní čísla si prověříte v kalkulačce kontokorentu, jak se úrok počítá u jednotlivých bank, vysvětluje článek úrok z kontokorentu.

Jak se dostat z trvalého minusu?

Z trvalého minusu se dostanete tak, že si stanovíte pevnou částku, o kterou se minus každý měsíc zmenší, a zastavíte příčinu, proč výplata nestačí. Kontokorent sám žádnou splátku nevyžaduje, proto ji musíte nastavit vy.

Postup krok za krokem:

1. Zjistěte skutečný dluh: podívejte se na zůstatek účtu po výplatě, ne na disponibilní zůstatek.
2. Určete vlastní splátku: například 2 000 až 5 000 Kč měsíčně, podle toho, kolik vám zbude po nutných výdajích.
3. Splátku „schovejte“: trvalým příkazem v den výplaty ji přesuňte na spořicí účet a ten minus nepoužívejte. Jednodušší je rovnou snížit limit.
4. Snižte limit: po každém snížení dluhu požádejte banku o nižší limit, aby se uvolněný prostor znovu nevyčerpal.
5. Najděte příčinu: projděte výdaje za poslední tři měsíce, s tím pomůže pravidlo 50/30/20.

Kdy kontokorent převést na půjčku?

Kontokorent se vyplatí převést na spotřebitelský úvěr, pokud ho nesplatíte do dvou až tří měsíců. Úvěr má pevnou splátku, která dluh skutečně snižuje, a zpravidla výrazně nižší sazbu. Průměrná sazba nových úvěrů na spotřebu byla podle ČNB v srpnu 2026 7,99 %, sazby kontokorentů velkých bank jsou 18,9 až 21,99 %.

Modelový příklad pro 20 000 Kč a měsíční splátku asi 1 740 Kč: půjčka při 7,99 % se splatí za 12 měsíců s úrokem kolem 880 Kč, kontokorent při 18,9 % za 13 měsíců s úrokem kolem 2 240 Kč. Konkrétní nabídku přepočítejte v úvěrové kalkulačce, malé půjčky bývají dražší než průměr.

Česká spořitelna výslovně nabízí převést čerpaný kontokorent na půjčku se splátkami, pokud o to požádáte dřív, než se dostanete do prodlení. Máte-li víc drahých dluhů najednou, propočítejte si jejich spojení v kalkulačce konsolidace půjček.

Co dělat, když kontokorent nemůžete splatit?

Pokud nestihnete kontokorent splatit v termínu nebo jste přes limit, kontaktujte banku hned, dokud nejste v prodlení. Banka v té chvíli obvykle nabídne převod na půjčku nebo splátkový kalendář. Později už účtuje sankce.

Co hrozí při prodlení:

• náklady prodlení: Česká spořitelna 300 Kč k 10. dni a 900 Kč k 40. a 70. dni prodlení, mBank 400 Kč za každou upomínku,
• úrok z prodlení: pro prodlení vzniklé ve 2. pololetí 2026 zákonných 11,75 % ročně,
• zesplatnění: banka může zrušit limit a požadovat celý dluh najednou,
• negativní záznam v registru: zhorší vaši šanci na hypotéku i další úvěry.

Pokud dluhů přibývá a nestačíte je splácet, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu. Kde si ověřit, komu a kolik dlužíte, ukazuje návod jak zjistit exekuci a dluhy.

Kdy kontokorent snížit nebo zrušit?

Kontokorent snižte nebo zrušte, když ho používáte víc z pohodlí než z nutnosti, nebo když se chystáte žádat o hypotéku. Sjednaný limit se eviduje v bankovním registru a banka ho při posuzování další žádosti může započítat do vašich závazků, i když ho nečerpáte.

Při zrušení postupujte takto:

• vyrovnejte minus včetně úroku za poslední měsíc,
• požádejte o zrušení v aplikaci, telefonicky nebo na pobočce (u Komerční banky jde o výpověď s výpovědní dobou 1 měsíc),
• zkontrolujte, že limit zmizel z disponibilního zůstatku,
• přesměrujte inkasa a trvalé příkazy tak, aby neodcházely před výplatou.

Rozumná alternativa ke zrušení je malý limit, například polovina měsíčního příjmu, kterou doporučuje i Česká spořitelna. Taková rezerva pokryje platbu před výplatou a jedna výplata ji vždy celou splatí. Nejlepší rezervou je ale vlastní finanční rezerva na spořicím účtu.

Časté otázky o splácení kontokorentu

Musím kontokorent splácet samostatnou platbou?

Ne. Kontokorent se splácí automaticky každou platbou, která přijde na účet. Samostatný převod má smysl, pokud máte peníze na jiném účtu a chcete minus vyrovnat dřív a ušetřit na úroku.

Je předčasné splacení kontokorentu zpoplatněné?

Ne. Zákon o spotřebitelském úvěru zakazuje u kontokorentu požadovat náhradu nákladů za předčasné splacení. Minus můžete kdykoli vyrovnat bez poplatku.

Co je nepovolené přečerpání?

Nepovolené přečerpání (nepovolený debet) vzniká, když zůstatek klesne pod limit kontokorentu, nebo do minusu na účtu, který kontokorent nemá. Banka z něj účtuje sankční úrok a zablokuje další platby, proto ho vyrovnejte co nejdřív.

Jak velký limit kontokorentu si nastavit?

Tak velký, aby ho celý splatila jedna výplata, tedy nejvýše kolem jednoho měsíčního příjmu, lépe polovina. Větší limit zvyšuje riziko trvalého minusu a může snížit vaši bonitu při žádosti o hypotéku.